如今，大眾對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用的認(rèn)識(shí)才剛起步。許多人對(duì)要用區(qū)塊鏈做什么尚不十分清楚，而挖掘出真正需求是很難的事情。隨著政策推出，區(qū)塊鏈在今年成為風(fēng)口，然而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用早已開(kāi)場(chǎng)，尤其在金融領(lǐng)域。回顧2019年，令人揪心的P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷，與此同時(shí)，全國(guó)各地的清退工作一直在持續(xù)，其中便有區(qū)塊鏈的用武之地。

今年春節(jié)時(shí)分， 深圳市地方金融監(jiān)督管理局就和微眾銀行及各領(lǐng)域?qū)＜姨接?，如何解決P2P網(wǎng)貸清退的難題。“一種是惡性退出，走司法，一種是良性退出，我們參與建設(shè)良性退出的網(wǎng)絡(luò)投票系統(tǒng)?！蔽⒈娿y行產(chǎn)品經(jīng)理陳盈盈告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

她介紹道：“P2P平臺(tái)的出借人遍布全國(guó)各地，在傳統(tǒng)的案例解決方式中，甚至需要在全國(guó)設(shè)立上千個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)收集出借人的信息登記。這就是監(jiān)管方的痛點(diǎn)，客戶面很廣，平臺(tái)登記、債權(quán)登記、身份確認(rèn)、投票不信任都是問(wèn)題。針對(duì)這些痛點(diǎn)，我們做了投票系統(tǒng)?！?/p>

這一系統(tǒng)即為深圳率先使用的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良性退出投票系統(tǒng)，以小程序的方式呈現(xiàn)在用戶面前，背后則是基于區(qū)塊鏈和AI技術(shù)。

根據(jù)微眾銀行提供的數(shù)據(jù)，截至12月初，深圳市共有25家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)使用網(wǎng)絡(luò)投票平臺(tái)，已導(dǎo)入投票人數(shù)39萬(wàn)人，涉及待清退資金214.3億元。

金融行業(yè)先行

目前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)投票系統(tǒng)正在全國(guó)普及。

從具體案例看，今年6月，福田區(qū)首先試水的一家P2P平臺(tái)，在2-3個(gè)星期就完成了兌付?！白罱褂孟到y(tǒng)的一個(gè)平臺(tái)，出借人共有26萬(wàn)人，11月8日發(fā)布清退消息，當(dāng)月12日就在平臺(tái)上確權(quán)，30日成立監(jiān)委會(huì)，隨后，在一個(gè)月內(nèi)就通過(guò)了26萬(wàn)出借人63億元的兌付方案?！标愑嬖V記者。

相比以往需要線下核對(duì)信息、反復(fù)投票等過(guò)程，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用更有效率，且具有不可篡改的特性。

這一系統(tǒng)如何運(yùn)作？

整體而言，投票系統(tǒng)是基于微眾銀行FISCO BCOS區(qū)塊鏈開(kāi)源底層平臺(tái)搭建，背后主要有三大技術(shù)，包括區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、語(yǔ)音外呼。

第一步，通過(guò)語(yǔ)音機(jī)器人（13.660， -0.05， -0.36%）與出借人進(jìn)行語(yǔ)音交互，確認(rèn)債權(quán)信息并留存語(yǔ)音錄音。

其次，利用人臉識(shí)別和數(shù)字證書(shū)認(rèn)證方式確認(rèn)出借人身份，并將投票人的身份標(biāo)識(shí)記載上區(qū)塊鏈，既可防止投票過(guò)程中存在他人偽冒的情況，又避免了將投票人的全部敏感信息上鏈，在保護(hù)用戶隱私的同時(shí)，確保了投票結(jié)果的公信力。

隨后，相關(guān)用戶就可以在小程序中征集并投票產(chǎn)生監(jiān)委會(huì)、再投票選出兌付方案。

投票系統(tǒng)技術(shù)負(fù)責(zé)人常濤向記者表示，區(qū)塊鏈解決信任問(wèn)題，信任投票沒(méi)有作假。在這個(gè)過(guò)程中，技術(shù)團(tuán)隊(duì)在通用的司法存證仲裁鏈基礎(chǔ)上，搭建了投票人身份標(biāo)識(shí)鏈，將兩個(gè)鏈跨鏈打通。

通過(guò)將所有投票記錄和結(jié)果的數(shù)據(jù)摘要在鏈上進(jìn)行記錄，同樣在保障用戶隱私情況下，使得每筆投票結(jié)果準(zhǔn)確被記錄且無(wú)法被篡改；同時(shí)，每筆存證均有權(quán)威仲裁機(jī)構(gòu)參與鏈上司法存證，從法律角度確保了投票結(jié)果的證據(jù)保存，最終保障了全過(guò)程投票數(shù)據(jù)的司法有效和真實(shí)可信。

最后，投票系統(tǒng)還搭建了獨(dú)立的投票驗(yàn)證服務(wù)，來(lái)驗(yàn)證投票系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈上存證的數(shù)據(jù)，是否一致?！巴镀睌?shù)據(jù)的摘要在鏈上，明文保存在投票系統(tǒng)中，將兩部分進(jìn)行比對(duì)，鏈上數(shù)據(jù)不能篡改，如果明文篡改了就會(huì)被識(shí)別出來(lái)?！背f(shuō)道。

一方面，F(xiàn)ISCO BCOS區(qū)塊鏈本身就有技術(shù)積淀，技術(shù)組件也相對(duì)成熟，因此搭建新鏈在技術(shù)上并非難事，關(guān)鍵在于找到合適的落地場(chǎng)景。

另一方面，金融監(jiān)管中存在不小的需求，從政策面看，已發(fā)布的175號(hào)文就是《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》；深圳市互金協(xié)會(huì)發(fā)布的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)良性退出指引》要求重大決策事項(xiàng)在網(wǎng)上投票表決。

而整個(gè)流程涉及身份驗(yàn)證、債權(quán)確認(rèn)、公告送達(dá)等金融級(jí)安全要求和技術(shù)，普通投票平臺(tái)無(wú)法支持，就需要區(qū)塊鏈等新技術(shù)的支撐。

“我們正大力應(yīng)用金融科技的一些手段，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能，將他們運(yùn)用到金融監(jiān)管領(lǐng)域?！痹诮邮苡浾卟稍L時(shí)，深圳市地方金融監(jiān)督管理局局長(zhǎng)何杰表示，這個(gè)平臺(tái)引入了區(qū)塊鏈、人臉識(shí)別等技術(shù)，數(shù)據(jù)導(dǎo)入之后就不可能再篡改，還有機(jī)器人自動(dòng)催投技術(shù)，提高了資金的清償率和返還效率。

拓展行業(yè)應(yīng)用

據(jù)悉，這一投票系統(tǒng)除了深圳、廣州之外，在國(guó)內(nèi)其他地市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也將陸續(xù)使用。

同時(shí)，基于區(qū)塊鏈的投票系統(tǒng)還在橫向拓展中。陳盈盈表示：“我們也在和福田區(qū)金融工作局探討合作，此外，私募基金投票領(lǐng)域也有投票需求，這是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，安全退出，目前已經(jīng)有6家機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)?！?/p>

常濤則舉例道，投票的應(yīng)用，除了清退，還可以用于社區(qū)業(yè)委會(huì)選舉、招投標(biāo)等領(lǐng)域。“比如在招投標(biāo)領(lǐng)域，電子投標(biāo)系統(tǒng)通過(guò)CA對(duì)投標(biāo)內(nèi)容進(jìn)行加密，但無(wú)法隱匿投標(biāo)者的身份，這樣就可能出現(xiàn)內(nèi)部人泄露投標(biāo)者身份，導(dǎo)致圍標(biāo)等現(xiàn)象。但是用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以很好的實(shí)現(xiàn)既驗(yàn)證投標(biāo)者資質(zhì)，又能從系統(tǒng)層面隱匿投標(biāo)者的身份。國(guó)外早已有投票方面的應(yīng)用，例如加拿大證券交易所就采用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行股東的投票?！?/p>

除了投票系統(tǒng)外，微眾銀行還有諸多案例。比如，微眾銀行聯(lián)合合作行，基于BCOS早期版本推出了微粒貸機(jī)構(gòu)間對(duì)賬平臺(tái)；在智慧政務(wù)領(lǐng)域，微眾和澳門政府合作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)助力澳門智慧城市建設(shè)。

這些案例背后是微眾銀行的提前布局，F(xiàn)ISCO BCOS區(qū)塊鏈開(kāi)源底層平臺(tái)由金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）（簡(jiǎn)稱“金鏈盟”）開(kāi)源工作組牽頭推出，微眾銀行作為開(kāi)源工作組主要成員重點(diǎn)參與研發(fā)工作。FISCO BCOS代碼已于2017年完全開(kāi)源并持續(xù)迭代更新，目前其開(kāi)源社區(qū)擁有上萬(wàn)名社區(qū)成員，超過(guò)500家企業(yè)參與，成功落地超過(guò)60個(gè)生產(chǎn)環(huán)境應(yīng)用案例。

但是，在拓展應(yīng)用的過(guò)程中，技術(shù)并不是最大的挑戰(zhàn)，常濤就表示，“FISCO BCOS區(qū)塊鏈技術(shù)的TPS達(dá)到2萬(wàn)。但是區(qū)塊鏈和AI等技術(shù)不太一樣，更多強(qiáng)調(diào)新型的組織模式。微眾銀行在倡導(dǎo)分布式商業(yè)，建立一個(gè)新的組織方式協(xié)作。這不僅僅是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，而是思維模式、商業(yè)設(shè)計(jì)的問(wèn)題?！?/p>

在落地區(qū)塊鏈技術(shù)的過(guò)程中，一方面是要大眾普及區(qū)塊鏈觀念，另一方面是尋找真正的上層應(yīng)用。

如今，大眾對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用的認(rèn)識(shí)才剛起步。有業(yè)內(nèi)人士指出：“現(xiàn)在大家對(duì)區(qū)塊鏈理解多樣，有部分用戶認(rèn)為區(qū)塊鏈能解決所有問(wèn)題，也有質(zhì)疑派在詢問(wèn)，到底區(qū)塊鏈能帶來(lái)什么實(shí)質(zhì)的好處。也有一些機(jī)構(gòu)希望落地一些區(qū)塊鏈應(yīng)用，但是他們自身并不明確，要用區(qū)塊鏈做什么，真正挖掘出需求是很難的事情?！?/p>

而多位區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，現(xiàn)在區(qū)塊鏈也處于初級(jí)的應(yīng)用階段，在Token外其他的應(yīng)用還在普及當(dāng)中。

常濤也談道：“現(xiàn)在還沒(méi)有到區(qū)塊鏈應(yīng)用爆發(fā)的階段，現(xiàn)在的諸多嘗試希望讓大家理解區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景，從小范圍應(yīng)用，然后再慢慢摸索到大規(guī)模?！?/p>