近年來逐漸走向大眾視野的區(qū)塊鏈技術，已經(jīng)悄然延伸到眾多領域，逐漸顯現(xiàn)出“區(qū)塊鏈+”的巨大潛能。特別是在經(jīng)濟金融領域，區(qū)塊鏈技術憑借安全、信任度高等特點，可以幫助金融活動的參與者防范風險、降低成本、提高效率，從而衍生出了多種應用模式。

區(qū)塊鏈技術作為金融科技核心技術之一，有著廣泛應用場景，發(fā)展前途廣闊。而商業(yè)銀行作為區(qū)塊鏈技術的積極參與者，區(qū)塊鏈技術究竟改變了銀行的哪些業(yè)務？未來又將產(chǎn)生哪些改變？為此，經(jīng)濟日報記者調(diào)研了浙商銀行（4.590， -0.01， -0.22%）、郵儲銀行等商業(yè)銀行，尋求答案。

“區(qū)塊鏈+供應鏈”：

高科技“賬本”助力融資暢通

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫，是分布式數(shù)據(jù)存儲、多中心的點對點傳輸、共識機制和加密算法等多種技術在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用模式。

通俗地說，可以把區(qū)塊鏈比作一種“賬本”。傳統(tǒng)賬本由一方“集中記賬”，而這種新式“賬本”可以在互聯(lián)網(wǎng)上由多方參與、共享，各參與方都可以“記賬”并備份，而每個備份就是一個“區(qū)塊”。每個“區(qū)塊”按時間順序線性相連，其結(jié)構特征使記錄無法被篡改和偽造。

作為無法篡改的高科技“賬本”，區(qū)塊鏈技術在經(jīng)濟金融領域最直接的應用就是紓解供應鏈上的應收賬款沉淀難題。一直以來，企業(yè)在實際經(jīng)營中大量采用賒銷模式延期結(jié)算，由此形成的應收賬款滯壓導致企業(yè)融資難、融資貴問題凸顯，制約著企業(yè)發(fā)展。截至2018年末，我國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應收賬款總額14.3萬億元，占主營收入13.99%，應收賬款的平均回收期47.4天。

紓解中小企業(yè)融資難，盤活應收賬款是關鍵。此前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》指出，商業(yè)銀行要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。

為具化這一政策精神，浙商銀行積極打造應收款鏈平臺，通過運用區(qū)塊鏈技術去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，來解決應收賬款登記、確權等難題，把應收賬款改造成為區(qū)塊鏈債權流轉(zhuǎn)工具，幫助上下游中小企業(yè)盤活滯壓的金融資產(chǎn)。

對應收款鏈平臺上的核心企業(yè)來說，其簽發(fā)的區(qū)塊鏈應收款可在供應鏈商圈內(nèi)流轉(zhuǎn)，有利于構建健康穩(wěn)定的供應鏈生態(tài)圈；對上下游中小企業(yè)來說，其收到核心企業(yè)簽發(fā)的區(qū)塊鏈應收款后，不僅可分拆流轉(zhuǎn)給上游供應商，還可隨時轉(zhuǎn)讓給銀行進行融資，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。

“區(qū)塊鏈+商圈”：

拓展供應鏈“微笑曲線”

來自江蘇蘇州的吳江興盛包裝材料有限公司就是浙商銀行探索區(qū)塊鏈技術應用的受益者之一。

該公司主營紙箱輔料，為國內(nèi)規(guī)模最大的滌綸制造商恒力化纖供貨，銷售金額占公司銷售收入逾四成。此前，興盛包裝與恒力化纖多以商票結(jié)算，結(jié)算周期長、票據(jù)盤活難。“大企業(yè)給的訂單資金占壓公司流動資金，拖久了，企業(yè)受不了?！逼髽I(yè)負責人回憶說。

對此，浙商銀行運用應收款鏈平臺為恒力化纖搭建了供應鏈商圈。在平臺商圈上，恒力化纖采用“付款人簽發(fā)、承兌”模式向興盛包裝等其他供應商簽發(fā)應收款，并利用自己“閑置”的授信額度，向銀行申請保兌。與不易盤活周轉(zhuǎn)的商票不同，供應商們在這一平臺上收到區(qū)塊鏈應收款后，可以在浙商銀行直接變現(xiàn)或提用短期貸款，在線即可完成。

截至9月末，已有近60家來自上海、江蘇、浙江的上下游企業(yè)加入恒力化纖的商圈，累計簽發(fā)金額4.5億元，提用小企業(yè)短期貸款余額約2.3億元；恒力化纖在攜手浙商銀行幫助一批中小供應商獲取較低成本融資、共享金融科技紅利的同時，也進一步梳理和鞏固了自身供應鏈關系，拓展了自身供應鏈“微笑曲線”。截至6月末，類似這樣的平臺，浙商銀行共落地1800多個，幫助8000多家企業(yè)融通資金1700多億元，切實疏通了各類企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金“堵點”。

實際上，作為國內(nèi)商業(yè)銀行應用區(qū)塊鏈技術的先行者之一，浙商銀行早在2016年就推出基于區(qū)塊鏈的移動數(shù)字匯票平臺，成為業(yè)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術應用于核心業(yè)務的銀行；2017年，他們又開發(fā)了應收款鏈平臺、倉單通等“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”產(chǎn)品，并相繼建設“財易云”個人理財交易平臺、同業(yè)資產(chǎn)交易平臺等，實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術在公司業(yè)務、零售業(yè)務和金融市場業(yè)務的全覆蓋。

日前，浙商銀行的“一種區(qū)塊鏈密鑰管理系統(tǒng)及方法”被國家知識產(chǎn)權局授予發(fā)明專利，成為為數(shù)不多在區(qū)塊鏈技術領域具有專利的商業(yè)銀行之一。目前，該行還有多項區(qū)塊鏈相關專利正在實審中。

“區(qū)塊鏈+福費廷”：

緩解交互低效等多個痛點

同樣是先行者之一的郵儲銀行，在2015年10月成立了區(qū)塊鏈技術專項研究組，開展區(qū)塊鏈的技術研究和產(chǎn)品創(chuàng)新工作；2016年初，經(jīng)過研究評估后，該行選定了兩個業(yè)務場景應用區(qū)塊鏈技術；他們還給行內(nèi)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)取了個系列名稱叫“U鏈”，這是“郵鏈”的諧音，代表郵儲銀行區(qū)塊鏈。

2016年10月，郵儲銀行U鏈托管業(yè)務系統(tǒng)成功投產(chǎn)上線，將原有業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了60%至80%，令信用交換更為高效。2018年6月，郵儲銀行U鏈福費廷系統(tǒng)成功投產(chǎn)上線，實現(xiàn)了跨行國內(nèi)信用證全流程鏈上交易、國內(nèi)信用證項下貿(mào)易金融資產(chǎn)信息撮合、資產(chǎn)交易和業(yè)務全流程管理四大核心功能，并于2018年9月完成首筆區(qū)塊鏈福費廷跨行交易。

福費廷業(yè)務是在遠期國內(nèi)信用證項下，開證行/承兌行做出付款承諾后，包買銀行無追索權地買入信用證項下未到期款項的業(yè)務。該業(yè)務規(guī)則復雜、材料多、時效性要求較高，傳統(tǒng)業(yè)務模式下需線下交單、審單等流程，并存在規(guī)則不同、交互低效、流程復雜、信息不對稱等“痛點”。

郵儲銀行U鏈福費廷業(yè)務系統(tǒng)采用了基于超級賬本的區(qū)塊鏈技術，運用區(qū)塊鏈的分布賬本、智能合約、共識機制等技術特性，推動實現(xiàn)福費廷業(yè)務的信息共享，提升跨行業(yè)務的處理效率，以及提高業(yè)務處理安全性。

具體來看，區(qū)塊鏈技術對于福費廷業(yè)務上的應用幫助在于：第一，資產(chǎn)持有行可以在線與信用證開證行、包買銀行達成三方共識，完成債權讓渡，提升了業(yè)務的處理效率。第二，在債權讓渡、單據(jù)憑證等智能合約的幫助下，能夠支持多方就數(shù)據(jù)一致性的理解，有效增強交易主體互信，降低信用風險。第三，交易撮合功能可提高機構之間的詢報價和交易達成效率。第四，通過區(qū)塊鏈技術共享賬本可實現(xiàn)交易平等、信息透明及協(xié)同共贏。第五，支持API接口接入方式、Web頁面訪問多模式，接入平臺方便快捷。該系統(tǒng)上線以來，業(yè)務累計金額超過100億元。

郵儲銀行有關人士表示，目前，該行正在開展U鏈福費廷業(yè)務系統(tǒng)2.0版本升級改造工作，包括與其他聯(lián)盟鏈的跨鏈組網(wǎng)功能，跨鏈完成后，將會繼續(xù)擴大郵儲銀行福費廷交易規(guī)模，完善系統(tǒng)生態(tài)?！班]儲銀行要進一步拓展區(qū)塊鏈基礎服務平臺，將行內(nèi)優(yōu)勢業(yè)務能力產(chǎn)品化，聚焦細分市場，做大業(yè)務規(guī)模，建立支持多種部署方式的郵儲銀行區(qū)塊鏈服務平臺級業(yè)務模式?！痹撊耸空f。