近年來，區(qū)塊鏈技術為重構信用形成機制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數據成為可能，對保險等金融行業(yè)以及醫(yī)療健康、供應鏈管理、物聯網等諸多與保險業(yè)密切相關的領域將產生顛覆性影響。本文立足區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應用探索，探析未來發(fā)展的前景。

區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用現狀

保險行業(yè)成為區(qū)塊鏈應用探索的關鍵領域

作為數字加密貨幣體系的核心支撐技術，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展大致經歷了三個階段，分別是支持比特幣等數字貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段，用智能合約實現對數字貨幣外多應用場景支持的區(qū)塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區(qū)塊鏈+”則是其3.0階段。區(qū)塊鏈將分布式數據處理技術以及安全隱私保護技術融為一體，將會極大提高規(guī)模大、分散性強、敏感性高的數據的處理效率。因此，各國政府、監(jiān)管機關及市場機構均高度重視，并投入大量資源對區(qū)塊鏈技術及其應用進行深入研究。

結合保險行業(yè)來看，保險的本質是風險交易，現實中通過保險實現風險轉移和分散的事例涵蓋社會經濟運行的方方面面，具有天然服務實體經濟的本質屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創(chuàng)新的不斷深入，數據對保險業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險實現普惠的核心資源和必要支撐。這些數據分散在各家保險機構、各家互聯網平臺，將來可能延展到物聯網的各類設備和終端。由此導致保險行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內部以及保險行業(yè)與其他行業(yè)之間信息整合和共享的需求。這既存在技術局限導致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規(guī)模化商用，還存在數據泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業(yè)服務實體經濟和防控風險功能的發(fā)揮。一是對巨災險、航運險、農業(yè)險等理賠金額較大、損失發(fā)生較為集中的保險產品，通過共保和再保模式分散風險時，需要更高效透明的信息交互方式；二是保險業(yè)作為一個對信用及風險高度敏感的行業(yè)，實現機構間風險數據及信用數據分享的需求非常強烈，但商業(yè)信息安全問題的解決是前提；三是與醫(yī)療、健康、汽車等行業(yè)實現信息鏈接，可以大幅提升保險產品定價的準確性、增強保險產品的服務能力。對此類信息連接，解決數據傳播的透明度及信息隱私保護問題是關鍵。

由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險行業(yè)發(fā)展上述痛點、難點具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識算法來驗證數據、利用分布式賬本技術來存儲數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執(zhí)行業(yè)務流程等，因而成為眾多應用場景中的重點探索領域并有可能成為較早實現突破的行業(yè)之一。據不完全統(tǒng)計，目前全球正在進行的區(qū)塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。