隨著工信部向電信、移動(dòng)、聯(lián)通、廣電發(fā)放5G商用牌照，5G商用時(shí)代拉開(kāi)大幕。實(shí)際上，近年來(lái)新一輪科技革命給金融科技發(fā)展帶來(lái)前所未有的歷史機(jī)遇，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，為破解金融發(fā)展的難點(diǎn)和痛點(diǎn)提供了新思路。5G賦能之下，萬(wàn)物互聯(lián)的智能互聯(lián)網(wǎng)，又將如何影響金融行業(yè)的格局？金融科技將朝著怎樣的方向發(fā)展？

近年來(lái)，人們?cè)谙硎芙鹑诜?wù)時(shí)已經(jīng)習(xí)慣了動(dòng)動(dòng)手指，而非“跑斷”雙腿。從物理網(wǎng)點(diǎn)為主的“水泥銀行”，到以網(wǎng)上銀行為代表的“鼠標(biāo)銀行”，再到以手機(jī)銀行為代表的“指尖銀行”，金融服務(wù)模式更迭的背后，反映的是技術(shù)演進(jìn)帶來(lái)的深刻影響。

如果說(shuō)4G帶領(lǐng)人們疾馳駛向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，5G則加速開(kāi)啟了萬(wàn)物互聯(lián)的智能時(shí)代。北京郵電大學(xué)教授、中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副理事長(zhǎng)呂廷杰這樣描述未來(lái)的生活場(chǎng)景：“戴上一個(gè)虛擬現(xiàn)實(shí)頭盔，就仿佛在商店里逛，想試哪件衣服，就根據(jù)自己的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，看到試穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通過(guò)虹膜識(shí)別進(jìn)行安全認(rèn)證，然后買(mǎi)下來(lái)?！眳瓮⒔軓?qiáng)調(diào)，這不僅意味著消費(fèi)場(chǎng)景的變化，還代表著金融服務(wù)的更新，“如果是以這種方式買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)房，金融機(jī)構(gòu)馬上就知道了，車(chē)貸、房貸、保險(xiǎn)公司就跟著來(lái)了?！?/p>

5G技術(shù)使得金融服務(wù)變得無(wú)處不在，提升其便利性與可得性。

“我國(guó)人口眾多，城鄉(xiāng)差距大，許多老百姓很難享受到正規(guī)金融體系的服務(wù)。尤其一些低收入者、弱勢(shì)群體，如果要獲得金融服務(wù)，成本非常高。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，“通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等應(yīng)用，讓金融服務(wù)更加下沉，覆蓋到從未接受金融科技服務(wù)的這些用戶?！?/p> 大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫(huà)像 金融風(fēng)險(xiǎn)得到控制

對(duì)于層出不窮的騙貸現(xiàn)象給小額信貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，董希淼表示，金融科技能夠增強(qiáng)金融服務(wù)的可控性，“通過(guò)金融科技的手段，獲取大量的數(shù)據(jù)，銀行有銀行的金融行為的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，我們通過(guò)整合這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行精準(zhǔn)的畫(huà)像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都非常精準(zhǔn)。”

技術(shù)是把雙刃劍。金融科技在提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控效率的同時(shí)，也在一定程度上使信息安全和隱私保護(hù)受到了挑戰(zhàn)。“在5G時(shí)代，這種挑戰(zhàn)的傳染性更強(qiáng)，隱蔽性會(huì)更強(qiáng)?！倍ｍ嫡f(shuō)。

對(duì)于5G時(shí)代個(gè)人信息安全問(wèn)題，呂廷杰認(rèn)為，安全問(wèn)題是信息技術(shù)發(fā)展過(guò)程中始終伴隨的問(wèn)題，“技術(shù)還是要靠技術(shù)本身來(lái)解決”。他打了個(gè)比方，醫(yī)生給人看病，可以診斷出患者是什么病，但是不必要知道患者是誰(shuí)，“萬(wàn)物互聯(lián)，個(gè)人信息很容易被外界拿到，但是可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信息脫敏，來(lái)解決大家擔(dān)憂的問(wèn)題。”

董希淼認(rèn)為，要加強(qiáng)法規(guī)制度的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)行業(yè)治理，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)立法，在行政法規(guī)上針對(duì)不同行業(yè)，例如工商、稅務(wù)、金融等建立自己本行業(yè)信息安全和客戶隱私保護(hù)的相應(yīng)制度安排；同時(shí)呼吁互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)提高行業(yè)自律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、用戶信息、用戶隱私保護(hù)的意識(shí)和能力。

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問(wèn)題。6月24日，央行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》。其中指出，近些年來(lái)，我國(guó)金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。但同時(shí)也應(yīng)該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國(guó)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。

破解融資難、融資貴，金融科技可以發(fā)揮什么樣的作用？

“比如義烏小商品市場(chǎng)，這里面有數(shù)萬(wàn)家店鋪，每個(gè)商戶都是一個(gè)小微企業(yè)，怎么將它們服務(wù)好？”董希淼舉例，“義烏市政府征信平臺(tái)和銀行對(duì)接，把這些商戶的基本信息、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)整合在一起，開(kāi)發(fā)出風(fēng)控模型。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，就可以給這些商戶提供信用貸款，幾分鐘就能審批好。”

呂廷杰表示，金融科技過(guò)去比較強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人服務(wù)，今后，信息科技，特別是與5G的結(jié)合，將更多地走向產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。

“5G技術(shù)會(huì)催生一大批科創(chuàng)型企業(yè)，借助科創(chuàng)板培育這些科創(chuàng)型企業(yè)，借助直接融資手段更好地服務(wù)科技創(chuàng)新，提升我國(guó)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”董希淼說(shuō)。