誕生三年之后，網(wǎng)絡互助已經(jīng)漸漸擺脫之前的公益性質，逐漸向重要的保險補充項目無限靠近。

5 月 13 日，螞蟻金服保險團隊公布旗下網(wǎng)絡互助計劃「相互寶」的新產(chǎn)品，「慢病互助計劃」。三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個新計劃中進行互助，獲得防癌保障。根據(jù)年齡，39 周歲以內用戶的保障額度為 30 萬，40-59 周歲用戶為 10 萬。

這也是相互寶繼大病互助計劃、老年防癌計劃之后，推出的第三個獨立的互助計劃。此前的大病互助計劃對于用戶的健康有一定要求，此次的慢病互助計劃，擴大了相互寶覆蓋人群的范疇，將有基礎疾病的用戶納入到相互寶保障體系中。

兩年時間里，相互寶用戶已經(jīng)過億，占網(wǎng)絡互助人群的七成以上。螞蟻金服相互寶項目負責人東哥透露，截止目前相互寶已經(jīng)發(fā)出 52 億元，救助了全國 3 萬個家庭。未來，相互寶還將繼續(xù)推出細分人群的互助計劃。

同時，對于國內網(wǎng)絡互助的亂象，螞蟻集團副總裁、支付寶保險事業(yè)群尹銘表示，相互寶和「各種籌」的性質完全不同，「支付寶永遠不會做『掃樓』」這種事。

增加覆蓋 細分人群

根據(jù)研究，我國患有高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等慢性病人群數(shù)量達到 3 億左右，而這些人之前是排除在相互寶的大病互助計劃之外的。由于基礎疾病，患有慢性病的人群罹患癌癥等重癥的風險要高過普通人群。所以，相互寶這次的慢病互助計劃的全稱是「慢性病人群防癌互助計劃」。

加入慢病互助的用戶，如果罹患癌癥，根據(jù)年齡，39 周歲以內用戶的保障額度為 30 萬元，40-59 周歲用戶為 10 萬元。至于人們比較關注的分攤費用問題，和相互寶大病互助計劃一樣，也是 188 元，不同的是，這次支付寶的底氣更足一些。

從相互寶在大病互助之后推出老年防癌計劃，到這次的慢病互助，可以看出支付寶在擴大人群覆蓋的同時，在逐漸細分目標用戶。尹銘表示，相互寶對于用戶的界定遵循兩個維度，一個是年齡，一個是健康程度，對應的正是老年防癌計劃和慢病互助計劃。

尹銘透露，未來相互寶還將推出更多細分人群的互助計劃，而這些互助計劃將基于用戶的行為數(shù)據(jù)，例如出行、運動和愛好等，將這些有類似風險的人群組合到一起，互相救助。

支付寶此舉不僅可以擴大覆蓋人群，同時可以相對更加精準的控制分攤成本。作為目前全球最大的網(wǎng)絡互助項目，過億的用戶讓任何保險公司都無法準確測算每年的分攤成本，尹銘此前在接受采訪時曾經(jīng)透露，188 元的「封頂」分攤費用，其實有「拍腦袋」的性質，因為用戶基數(shù)太大，無法精算成本。而這次的慢病互助計劃，雖然封頂費用依然是 188 元，但這已經(jīng)是能夠精算的了，所以團隊喊出這個數(shù)字時底氣也更足。

螞蟻金服相互寶團隊負責人 東哥

強調標準 相互寶永不「掃樓」其實，對于相互寶慢病互助這款新產(chǎn)品的「鋪墊」，螞蟻金服已經(jīng)做了幾個月。

一周前，螞蟻金服公布了《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》，指出 2019 年我國網(wǎng)絡互助平臺的實際參與人數(shù)為 1.5 億，預計 2025 年將達到 4.5 億人，覆蓋中國 14 億人口的 32% 左右。白皮書的調研顯示，79.5% 的參與者年收入在 10 萬元以下，68% 的受訪者沒有商業(yè)保險，72% 的參與者分布在三線及以下城市。

從這份白皮書可以看出，網(wǎng)絡互助行業(yè)的主要用戶是三四線城市低收入人群，而網(wǎng)絡互助可以作為這些有醫(yī)保，但是缺乏商業(yè)保險的人們提供一份補充保障。

也正因為覆蓋人群廣，性質介于公益和保險之間，網(wǎng)絡互助行業(yè)更需要自律。年初，水滴籌和輕松籌業(yè)務員在醫(yī)院斗毆的新聞，讓人想起了去年的「醫(yī)院掃樓」的丑聞。對于剛剛出現(xiàn)的網(wǎng)絡互助行業(yè)，用戶的信任是基礎，丑聞不僅會讓人們不再相信出事平臺，甚至對整個行業(yè)不再信任。這也是為什么螞蟻金服會在兩個月前發(fā)布「網(wǎng)絡互助團體標準」。

3 月下旬，由螞蟻金服牽頭、聯(lián)合了浙江大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心、阿里健康等 6 家產(chǎn)業(yè)、學術、研究機構共同發(fā)布了「網(wǎng)絡互助團體標準」。標準首次提出了互助平臺的「四要一不要」原則：要實名制度、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。

雖然「團體標準」離行業(yè)乃至國家標準還有很長的路要走，但至少表明了相互寶的立場—;—;我們和「各種籌」不一樣。

當天發(fā)布會上，尹銘指出，相互寶是用戶之間的互助，人們在獻愛心的同時，也有一份保障在里面。而「各種籌」的用戶，是單純的獻愛心，因此需要去醫(yī)院「掃樓」搜集案例，在將其寫成催淚的內容，來鼓勵用戶捐贈。「相互寶里面不缺感人的案例。」尹銘說到，「并且我們不用，也絕不會去做『掃樓』這樣的事。」

相互寶沒有 KPI 螞蟻鞏固保險盤

2018 年，相互寶團隊最開始和當時螞蟻金服 CEO 井賢棟討論該項目時，井賢棟曾經(jīng)質疑，「（相互寶）其實就是保險」。而剛推出時，相互寶的名字其實時「相互?！?，在一年多之后，由「?！棺儭笇殹梗凳玖讼嗷毢捅ｋU的區(qū)別。尹銘在發(fā)布會上強調，相互寶永遠不會替代保險產(chǎn)品，而是在醫(yī)保和商業(yè)保險之外的補充保障。

由于介于公益和保險之間，網(wǎng)絡互助平臺的盈利就成了一個敏感話題，目前幾家平臺都沒有盈利。相互寶團隊目前是按照互助金的 8% 收取管理費，對于平臺來說，要處理過億用戶的報案、核查等工作需要大量工作人員，基本上是「入不敷出」。尹銘透露，螞蟻金服對相互寶團隊從來沒有 KPI 的要求，而團隊解決成本問題的方法，是使用螞蟻金服在風控、金融上的技術積累，降低核查和賠付程序的成本，來維持平臺運營。

業(yè)界認為，網(wǎng)絡互助在為人們提供幫助的同時，也能比較精準的篩選出用戶，導流到保險業(yè)務上，這也是為什么水滴籌等公司，同樣推出水滴保險等業(yè)務。擁有過億用戶的相互寶，自然也會為螞蟻金服的保險業(yè)務提供充足的流量支持。

最近，有媒體曝光支付寶開始內測一款可以「終身續(xù)保」的防癌險產(chǎn)品，這也是行業(yè)首款承諾終身續(xù)保的產(chǎn)品。近兩年以「百萬健康險」為代表的健康險走紅，但卻有「難續(xù)?！沟热秉c，很難適用于更廣的人群。而支付寶這款這款終身續(xù)保產(chǎn)品，或許能為叫好不叫座的健康險提供一個新的發(fā)展方向。

正如相互寶推出慢病互助來擴大覆蓋人群，螞蟻保險也在用新產(chǎn)品延伸業(yè)務，用項目和產(chǎn)品鞏固螞蟻保險的「基本盤」。