記得馬云有一次問淘寶、天貓的業(yè)務(wù)總裁，說互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是無時無刻互聯(lián)互通，理應(yīng)24 小時營業(yè)，但為什么淘寶“小二”（支持人員）半夜都不上班？這個問題就引來了后來我負責(zé)的“無人車”項目，數(shù)據(jù)部門開始積極思考如何做到隨時隨地用更有效的方法，甚至全自動地滿足客戶的需求，讓金融服務(wù)能無縫地惠及社會各階層。

“金融科技”（FinTech）是一個新生的合成詞，乍一聽上去，好像金融業(yè)此前一直與科技毫不相干。其實剛好相反，20 世紀(jì)80 年代金融業(yè)就是最早大量使用信息技術(shù)的行業(yè)，Oracle、IBM 也在這個時期賺得盆滿缽滿。我們今天所講的金融科技，其實是互聯(lián)網(wǎng)20年來的發(fā)展結(jié)晶，是大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合體?，F(xiàn)在，大家更常用的稱呼是互聯(lián)網(wǎng)金融。

信用經(jīng)濟到來：我的信用，我決定

你試過信用卡逾期未還嗎？如果我告訴你逾期還款三次以上，會影響你日后貸款的利息，你可能就不會輕易忘記還款了。信用分數(shù)一直是個黑盒子，人們不知道自己為何會得到這樣的評分，得不到適時反饋的結(jié)果就可能是我行我素。每一次我們悔不當(dāng)初時，心里總會想：如果早知道就好了。

其實，生活中不少反饋都是滯后的：等體檢后才知道有“三高”，等失眠了才知道喝了太多咖啡，而事后再彌補和改正可能已經(jīng)晚了。

未來，大數(shù)據(jù)可以幫助我們“早知道”一點嗎？再進一步看，大數(shù)據(jù)可以幫助我們迅速糾正錯誤的判斷和行為嗎？答案是肯定的。

創(chuàng)新金融公司Credit Karma（CK），是一個打破“信息黑盒子”的真實案例。CK 成立于2007 年，業(yè)務(wù)完全基于信用數(shù)據(jù)，繼而發(fā)展到品類繁多的個人金融服務(wù)，目前已有4 000 多萬用戶，占美國人口的12%，這一數(shù)字非常可觀。在美國，信用分數(shù)至關(guān)重要，大至房屋貸款，小至租房、租車，對一個人的信用判斷都強烈依賴信用分數(shù)，幾乎所有人對自己的信用分數(shù)都非常重視。

CK 是一個免費的個人信用分數(shù)管理平臺，把曾經(jīng)只有信用機構(gòu)和金融機構(gòu)才能取得的信用數(shù)據(jù)透明化。在得到用戶授權(quán)的情況下，它從美國三大征信局提取信用評分并提供給用戶，又在用戶的分數(shù)發(fā)生突變時及時通知。同時，它還可以幫助用戶理解影響其信用分數(shù)的關(guān)鍵因素，例如申請信用卡太多會造成負面影響。CK 還能為用戶提供信用工具，例如信用分數(shù)仿真器，仿真發(fā)生某種個人金融行為對信用分數(shù)會造成怎樣的影響。在提供個人信用管理服務(wù)的基礎(chǔ)上，CK 基于對個人信用數(shù)據(jù)的了解，進而發(fā)展為個人金融服務(wù)平臺。CK 相信，他們擁有足夠的數(shù)據(jù)來為用戶提供金融建議，當(dāng)用戶的信用分數(shù)上升時理應(yīng)獲得更低利率的貸款。CK 會在第一時間為用戶提供最佳的產(chǎn)品推薦，現(xiàn)已包括信用卡、貸款及保險等。

在國內(nèi)，阿里“芝麻信用”也帶起了一波信用經(jīng)濟的熱潮，信用延伸至生活的方方面面，小到衣食住行，大到購房買車，甚至未來將延伸至醫(yī)療領(lǐng)域。越來越多人開始關(guān)心起自己的信用了。

梵文“karma”可簡單翻譯為“因果”，這個因果可能是有延遲效應(yīng)的（佛家叫“業(yè)”），當(dāng)中可分為“共業(yè)”與“自業(yè)”，對應(yīng)著數(shù)據(jù)收集，便可解釋為個體反饋與集體反饋。信用評分與經(jīng)濟大環(huán)境向來息息相關(guān)，大數(shù)據(jù)能給個人帶來的就是集體經(jīng)驗的反饋。用戶通過收集自己的健康數(shù)據(jù)，可以改善生活習(xí)慣，促進身體健康。若能導(dǎo)入類似人群的健康數(shù)據(jù)做比較分析，必然會得到更好的健康指導(dǎo)。

我認為，大數(shù)據(jù)的趨勢是運用集體智慧去優(yōu)化個體的意愿，這種互動是一種全新的生活方式。以CK 為例，人類與大數(shù)據(jù)之間的互動，將會加速變革很多傳統(tǒng)行業(yè)，使之產(chǎn)生翻天覆地的變化。

區(qū)塊鏈，房地產(chǎn)買賣的未來

自從比特幣（Bitcoin）概念成形以來，“區(qū)塊鏈”（Blockchain）作為編碼技術(shù)便大受業(yè)界追捧。這種技術(shù)有其巨大優(yōu)勢，能使各種交易去中心化，并讓各種數(shù)字資產(chǎn)不會因為個別數(shù)據(jù)遭到破壞而有被抹除的危險。

基于區(qū)塊鏈協(xié)議開發(fā)的軟件，也可提供更安全、更快速、更低價和更透明的辦法，替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)因互相交界而產(chǎn)生的復(fù)雜清算流程。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以顛覆更多行業(yè)。去中心化平臺無須中央監(jiān)督仍然能夠防范欺詐，此優(yōu)勢有利于吸引更多金融企業(yè)。過去一些流程費用高昂，各方要投入大量人力來審查、批準(zhǔn)和核實的問題，現(xiàn)在都可以通過此技術(shù)來解決。

另一個例子是解決房地產(chǎn)買賣的痛點，包括在交易期間和交易后缺乏透明度、手續(xù)煩瑣、存在欺詐風(fēng)險、公共記錄出錯等問題。區(qū)塊鏈能夠減少所需的紙質(zhì)檔案，加快交易速度。區(qū)塊鏈在房地產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)用有助于記錄、追蹤和轉(zhuǎn)讓土地所有權(quán)、房契、留置權(quán)等，并能確保相關(guān)檔案的準(zhǔn)確性和可核查性，同時加強透明度和降低成本。

然而，每一種新技術(shù)被廣泛使用之前都會存在很多障礙，區(qū)塊鏈也不例外。任何區(qū)塊鏈都必須要有效地實現(xiàn)規(guī)模化，從概念驗證邁向成功實踐的過程中，區(qū)塊鏈需要一個管理機構(gòu)來決定誰有權(quán)使用、誰負責(zé)維護。

這些障礙雖然并非不可逾越，卻說明了區(qū)塊鏈技術(shù)不太可能像某些人期望的那樣，迅速而徹底地顛覆各行業(yè)。如無意外，區(qū)塊鏈的普及將是一個反復(fù)的過程。但從大數(shù)據(jù)實踐的角度來看，我很肯定，區(qū)塊鏈未來絕對會成為不可或缺的數(shù)據(jù)來源。