近五年來(lái)人民幣信貸以約 15% 的速度增長(zhǎng)，2017 年達(dá)到 124 萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模。而由于數(shù)據(jù)獲取成本和政策不確定等問(wèn)題，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的市場(chǎng)滲透率常年維持在9%左右。

從發(fā)展階段上看，國(guó)內(nèi)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)處于剛起步階段，目前典型的應(yīng)用場(chǎng)景主要是金融方面。從政策上看，國(guó)家推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。比如今年1月4日晚，央行發(fā)布了“百行征信有限公司”的相關(guān)情況公示，標(biāo)志著“信聯(lián)”正式落地。

不過(guò)，目前征信領(lǐng)域以央行征信為主導(dǎo)，開(kāi)放性有限，而征信公司的數(shù)據(jù)量少，大部分只提供單向查詢(xún)等。公司聯(lián)盟又存在共享技術(shù)不標(biāo)準(zhǔn)、缺乏數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制等。征信市場(chǎng)呈現(xiàn)孤島式信息分布，壞賬率居高不下。

記者近日接觸到的麻袋財(cái)富，想用區(qū)塊鏈技術(shù)解決征信行業(yè)的數(shù)據(jù)獲取、變現(xiàn)等問(wèn)題。麻袋財(cái)富是上海凱岸信息科技有限公司旗下運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，為中信產(chǎn)業(yè)基金控股企業(yè)。

麻袋財(cái)富CTO 王立博表示，傳統(tǒng)征信行業(yè)目前存在數(shù)據(jù)獲取的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)單一、數(shù)據(jù)量少、數(shù)據(jù)孤島等問(wèn)題，麻袋財(cái)富想通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)來(lái)打破各機(jī)構(gòu)間“信息孤島”。

基于區(qū)塊鏈征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)包含四大核心功能：準(zhǔn)入、共享、交易、評(píng)價(jià)。

在準(zhǔn)入規(guī)則方面，平臺(tái)建立準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)要入駐的聯(lián)盟成員進(jìn)行審核，確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效；共享方面，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)共享模式設(shè)計(jì)，使得征信數(shù)據(jù)的提供者和消費(fèi)者在無(wú)需提供各自完整的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的情況下，可進(jìn)行查詢(xún)與共享數(shù)據(jù)；交易方面，利用特有的交易機(jī)制，使得數(shù)據(jù)提供者能夠通過(guò)共享數(shù)據(jù)而獲益。其中的交易機(jī)制，即當(dāng)參與者需要查詢(xún)某個(gè)實(shí)體的信用數(shù)據(jù)時(shí)，只需要用公開(kāi)的摘要算法對(duì)實(shí)體的標(biāo)識(shí)進(jìn)行計(jì)算后，查詢(xún)公開(kāi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，得到信息提供方詳細(xì)查詢(xún)接口后，向數(shù)據(jù)提供方進(jìn)行查詢(xún)。同時(shí)會(huì)把這個(gè)查詢(xún)動(dòng)作作為一條交易信息記錄下來(lái)，以便與后面進(jìn)行費(fèi)用計(jì)算；評(píng)價(jià)方面，平臺(tái)引入數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)征信數(shù)據(jù)提供者進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，來(lái)保證整個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。

相比于其它征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，王立博認(rèn)為，擁有著金融屬性的麻袋財(cái)富，其優(yōu)勢(shì)在于借助自身風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與打磨成熟的風(fēng)控系統(tǒng)，形成了風(fēng)控模型與工具結(jié)合的風(fēng)控服務(wù)。一些風(fēng)控能力比較弱的聯(lián)盟成員可以借助麻袋財(cái)富的服務(wù)快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，降低早期投入成本，從而提高風(fēng)控能力。

此外，在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面，平臺(tái)不觸及原始數(shù)據(jù)，原始數(shù)據(jù)保存在數(shù)據(jù)提供者本地，僅將少量經(jīng)過(guò)脫敏的信息放到區(qū)塊鏈保存。對(duì)于聯(lián)盟成員來(lái)說(shuō)，平臺(tái)提供統(tǒng)一的接入平臺(tái)與SDK，降低聯(lián)盟成員接入成本。

理論上來(lái)說(shuō)，用區(qū)塊鏈確實(shí)能解決征信領(lǐng)域的諸多痛點(diǎn)，將所有信息通過(guò)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)多個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息共享。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是企業(yè)的財(cái)富，在具體的落地過(guò)程中，企業(yè)會(huì)把自己積累的數(shù)據(jù)拿出來(lái)共享嗎？

王立博表示，平臺(tái)自 2017 年 4 月上線以來(lái)，從數(shù)據(jù)量上看已初具規(guī)模，也吸引了一些對(duì)征信數(shù)據(jù)有需要的企業(yè)加入。聯(lián)盟企業(yè)可實(shí)現(xiàn)通過(guò)該平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)完善自身風(fēng)控模型，進(jìn)而提高主營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力，降低壞賬率，提高盈利。同時(shí)，該平臺(tái)目前的重點(diǎn)放在了如何吸引更多的機(jī)構(gòu)加入，積累多個(gè)機(jī)構(gòu)的多個(gè)維度的海量數(shù)據(jù)，因此，平臺(tái)放寬了符合資質(zhì)的聯(lián)盟企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，目前聯(lián)盟企業(yè)只需提供單個(gè)維度的數(shù)據(jù)信息即可。 比如基本信息（如身份證、單位、學(xué)歷）、黑灰名單（比如多頭借貸、信用不良）、生物識(shí)別特征（如人臉識(shí)別）等數(shù)據(jù)類(lèi)型。

據(jù)介紹，麻袋財(cái)富項(xiàng)目在規(guī)劃階段得到上海市嘉定區(qū)發(fā)展改革委的認(rèn)可，并通過(guò)了《2016年度上海市服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金項(xiàng)目》申請(qǐng)，在今年10月份，項(xiàng)目通過(guò)嘉定區(qū)發(fā)改委與相關(guān)專(zhuān)家的驗(yàn)收。

王立博表示，麻袋財(cái)富的價(jià)值將逐漸在之后的深度推動(dòng)中體現(xiàn)，其將與活躍企業(yè)深度合作，最終讓各企業(yè)都可以通過(guò)麻袋財(cái)富補(bǔ)齊在數(shù)據(jù)方面的短板。在這個(gè)過(guò)程中，數(shù)據(jù)不斷豐富、深化，也能夠吸引更多的合作伙伴加入該平臺(tái)，是一個(gè)正向的循環(huán)。

對(duì)于征信平臺(tái)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的多寡是至關(guān)重要的。而對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的積累越過(guò)程越漫長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)共享該數(shù)據(jù)的動(dòng)力也會(huì)越弱。綜合來(lái)看，征信平臺(tái)如何接入更多數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，如何與這些數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行利益分配，如何有效運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、如何進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)級(jí)等，都是需要迫切解決的問(wèn)題，離真正的大范圍落地還有很長(zhǎng)的一段路要走。

麻袋財(cái)富在區(qū)塊鏈研發(fā)團(tuán)隊(duì)方面有 60 余人。CEO 魏崑 ，英國(guó)雷丁大學(xué)國(guó)際證券市場(chǎng)研究中心碩士，英國(guó)奈比爾大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)碩士。于中銀國(guó)際證券投資銀行部參與多項(xiàng)并購(gòu)及國(guó)企改制項(xiàng)目，于中信證券直投業(yè)務(wù)子公司（金石投資）負(fù)責(zé)母基金業(yè)務(wù)，參與多支股權(quán)投資基金的發(fā)起設(shè)立及管理，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合管理方面具有多年經(jīng)驗(yàn)。CTO 王立博，擁有超過(guò)十年的技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)管理工作經(jīng)驗(yàn)，多年銀行、保險(xiǎn)、電商等行業(yè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)注于高并發(fā)、高可用、分布式以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域研究，主導(dǎo)過(guò)國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司以及知名電商核心系統(tǒng)升級(jí)換代工作。