Credible是SmartPesa著手開發(fā)的一種新區(qū)塊鏈網絡，通過提供分布式基礎設施來共享EMSMEs數據來解決資金差距。它是唯一的全球分布式賬戶，用于存儲區(qū)塊鏈上的身份、金融和交易數據，并為貸款活動提供全面的信用評分。

新的區(qū)塊鏈使SmartPesa和社區(qū)進行創(chuàng)新：人工智能、算法驅動的信用評分、大數據分析、圖表、交易和貸款分析和銀行API。

Credible直接尋求解決所確定的七個問題：

1.缺乏可靠的數據：Credible是一種捕獲、存儲和訪問由第三方進行數字簽名和信任的數據的方法。SmartPesa 通過其現有的支付和代理銀行系統為Credible提供種子，該系統每天為8000多家商戶和成千，上萬的交易提供動力。

2.缺乏抵押品： Credible 將為商家提供抵押資產的設施，包括代幣托管貸款。

3.高交易成本： Credible允許貸款人減少盡職調查返工。

4.低效的貸款申請工作流程： Credible 提供現成的數字數據。

5.缺乏電子支付驗收：通過信用卡/借記卡、基于QR的錢包、手機和非接觸式支付，SmartPesa提供用于驗證和加密支付的完整POS終端。

6.數據島：金融機構、企業(yè)和用戶被邀請?zhí)峁?、驗證和使用數據的單一區(qū)塊鏈。保密性是通過加密數據來維護的，迄今為止已禁止共享數據庫。

7.缺乏市場： Credible包括信用評分以及為潛在貸款人提供在線信用評估的工具。然后，同樣的系統被用作借款人和貸款人的借貸市場來進行廣告、找尋、談判和完成貸款。該系統對傳統的金融機構以及對等式系統和替代性貸款等新系統開放。

SmartPesa Credible區(qū)塊鏈

1.簡介

Credible是一種新的區(qū)塊鏈解決方案，可讓中小企業(yè)和企業(yè)主（‘ 商家”）控制其寶貴的信用數據。每個商家都會在他們已經使用的同一一個SmartPesa應用程序中創(chuàng)建一-個用于訪問Credible的錢包。這個應用程序允許他們與系統進行交互以管理他們自己的數據，最顯著的決定在于是否允許共享數據以獲得經濟利益。

金融信貸數據有兩種形式-相對靜態(tài)和動態(tài)：

· 靜態(tài)數據的半衰期較長，主要由KYC信息組成，如：姓名、地址、營業(yè)執(zhí)照、經緯度和所有權信息。

· 動態(tài)數據的半衰期較短，包括現金流量相關數據，特別是對供應商的收入和支付。

雖然其他系統由于其使用壽命而關注靜態(tài)數據（如KYC），但它不足以允許貸款人作出信用決策。貸款人也需要動態(tài)數據，這種數據非常有價值，但僅限于限定時間，因此需要定期更新。例如：上個季度的銷售額比一年前的同一季度重要得多。因此，任何信用體系都需要內置獎勵，讓參與者不斷添加新的新數據。以下的代幣流程模型詮釋Credible如何實現這一點。

數據包括源自SmartPesa 的數據、公共數據和第三方生成的數據。所有數據均使用AI/ ML在橫幅定量差的基礎上進行動態(tài)分析，以達到商家所知的信用評分。提供如何通過增加數據創(chuàng)建、認證和驗正商家可以提高他們分數的提示。

獲得商家許可的第三方（“用戶”） 可以通過其移動應用程序以加入/退出政策為基礎來購買信用數據和/或信用報告，以保護商家權利。

信用數據和/或信用報告可以由第三方（“用戶”） 在獲得商家許可的情況下通過他們的移動應用程序，在選擇加入/退出政策的基礎上購買，以便保護商家權利。

用戶包括向商家提供服務的銀行、信用局、貸方、廣告商、政府、保險公司和其他金融機構。通過API和移動/網絡界面提供訪問，以便垂直搜索、過濾和購買數據（在單一-商家中設置綜合數據），或橫向搜索、過濾和購買數據（跨多個商戶的數據子集）。記錄可以逐個訪問，可以按照特定或訂閱的方式進行訪問，也可以根據數量、質量和價值進行調整。

可信網絡上的支付以代幣形式出現。用戶向商家支付代幣以獲取數據，而商家可以使用代幣雇用第三方進行數據驗證及提供服務。商家甚至可以將代幣作為貸款抵押品質押，或者使用我們的CryptoATM出售給投資者。以下使用代幣的交易將被支持：

· 數據購買：貸方、信用局、匯總商、貿易伙伴、廣告商和貸款發(fā)起人等用戶可以從商家處購買數據

· 信用報告：通過獲得分享收益的商戶許可，用戶還可以從SmartPesa或其他信用評估人購買信用報告。

· 數據購買：貸方、信用局、匯總商、貿易伙伴、廣告商和貸款發(fā)起人等用戶可以從商家處購買數據

· 信用報告：通過獲得分享收益的商戶許可，用戶還可以從SmartPesa或其他信用評估人購買信用報告。

· 數據創(chuàng)建服務：商家可以通過訂購或臨時向服務提供商（例如交易合作伙伴、貸款人、微型金融機構）支付費用，以便將經過驗證的數據添加到區(qū)塊鏈中，以便改善他們個人的信用評分和收入流。

· 驗證服務：商家可以向第三方（例如公證人、會計師、警察或銀行）作出支付，以驗證諸如新地址的數據（自我聲明的）是準確和可靠的。

· 儲蓄&抵押： TEAs （稍后在本文討論）可以提供代幣的托管服務，以儲蓄形式或用作貸款抵押品來換取較低利率貸款。

· CryptoATM： SmartPesa的CryptoATM將通過比特幣、以太幣和萊特幣等已受支持的加密貨幣來優(yōu)先支持商家的客戶在代幣方面的銷售和購買。

· CryptoPay： SmartPesa的CryptoPay將優(yōu)先支持代幣用作付款驗收，使用商家向其客戶銷售商品和服務的加密貨幣。

· 結算：供應鏈可以通過雙方達成協議來使用代幣解決問題。

· 投資&交易：SmartPesa將尋求在合適的加密貨幣交易所上市

SmartPesa將把Credible置于其部署的Android和iOS支付終端上，以便商家直接與區(qū)塊鏈互動。獨立開發(fā)人員可以通過使用Credible SDK和/或直接RPC API來進一步創(chuàng)建自己的應用程序、用戶界面和前端。

總而言之，Credible 代幣是解央新興市場信用信息問題的實際解決方案，它提供持續(xù)更新信息、購買信用數據和支持貸款的方法。

2.Credible使用案例

· 通過對現有數據收集流程進行數字化，低成本地整合商家信用相關數據

· 為信貸機構、貸方、貿易伙伴等提供受控的第三方訪問權限

· 讓商家擁有和控制他們自己的數據

· 促進代幣證券化，作為商業(yè)貸款抵押品

· 通過加密和區(qū)塊鏈保障隱私和保證最大限度的控制

· 商家進行代幣銷售和購買

· 便于第三方提供數據

· 激勵各方提高相關記錄的數量和質量

· 就驗證數據給予第三方獎勵

3. Credible生態(tài)系統

Credible擁有一個活躍的生態(tài)系統，參與者遍及中小企業(yè)和金融行業(yè)。每個參與者都有自己的錢包，所有的商家都會自動注冊到Credible，并獲得一個錢包。就SmartPesa而言，商家的密鑰對是通過我們的硬件安全模塊（HSM） 創(chuàng)建的。

Credible 代幣流程圖

4. 代幣模型

SmartPesa從提供付款和代理銀行服務中賺取收入。我們沒有利益沖突，因此我們打算限制獲取Credible，作為持續(xù)競爭優(yōu)勢的一部分。

相反，我們試圖盡可能多地集合參與者和使用代幣的案例，以期隨著時間的推移增加Credible的規(guī)模和質量，即使代幣供應的總發(fā)行量將在代幣銷售后永遠保持不變。

SmartPesa Credible 功能

技術

1. 為什么使用區(qū)塊鏈？

SmartPesa Credible比SmartPesa更大，數據來源自然是去中心化的，參與者亦然。按地理或行業(yè)邏輯對任何數據率進行細分將會撤銷所有信用數據的單一位置目標。此外，就其本質而言，信用數據關乎信任，特別適用于區(qū)塊鏈：

不可變的： 曾經存儲在Credible上的信息是不可變的。這是一個“單次寫入”數據庫，其中的信息只能被附加，但不能被修改。因此，生態(tài)系統的參與者不需要相互信任進行交易。

可審計： 在Credible.上添加和更新數據時，所有事件會被記錄。每個參與者都可以保障其準確性和透明度。

安全： 區(qū)塊鏈為商家提供更高的安全性;減少數據盜竊或欺詐的可能性。

區(qū)塊鏈機制可保護數據庫本身免受篡改，而其余的Credible系統旨在準確捕獲、記錄、證明和驗證準確和動態(tài)的信用風險評估目標。

2. 記錄

基礎數據組件是一項記錄。每項記錄都包含數據有效負載以及有關記錄的元數據。數據有效負載將始終加密，而元數據字段是公開的，可以進行搜索、排序和過濾。

標記為商家錢包的記錄將隨時間存儲在區(qū)塊鏈中。個人記錄可能沒有很高的價值，但隨著時間的推移，記錄累積的價值對于信用評分來說非常有價值。豐富的數據記錄結構包括KYC期間提供的相對靜態(tài)的信息，如：業(yè)務詳情、注冊號碼許可證、地址和相關參數，并且補充廣泛的貢獻數據點。

數據來源包括（除其他外） ：

· 商家營業(yè)開始期間的KYC

· 供應商和貿易伙伴

·商業(yè)銀行、保險、租賃

· 法律文件和文件收藏

· 判決和破產

· 商業(yè)金融關系

· 融資和貿易支付

· 背景信息

·關鍵人員

·操作信息

3. 數據結構

記錄包括加密數據的有效載荷和元數據。未加密的元數據為解碼、跟蹤、過濾和分類提供有關數據性質的信息。記錄分為不同的類別，每個類別中都有一個特定的ID，由創(chuàng)造者進行標記，并將其存儲在元數據中。例如：企業(yè)名稱將是KYC類;記錄類型標記的ID名稱是KYC.Name。這種層次分明的數據結構允許用戶以組合的方式尋找相關數據組，同時可以簡單地逐一記錄進行搜索。元數據還存儲數據歷史記錄，鏈接回先前在區(qū)塊鏈中記錄的舊數據，以便可立即追蹤更新，也提供所有數據的審計跟蹤。

添加到區(qū)塊鏈中的所有數據均使用由創(chuàng)造者生成的唯一密鑰（隨機值）進行加密，保障公開區(qū)塊鏈內數據的隱私。由于每個數據負載都使用不同的隨機值進行加密，因此共享任何特定記錄不會使第三方解碼所有商家的數據。

通過商家的公鑰加密，隨機值記錄存儲在由創(chuàng)造者加密的元數據字段中，無論創(chuàng)造者是誰，商家都可以訪問存儲在區(qū)塊鏈中的所有數據。明文隨機值向用戶揭露數據解碼記錄。附在錢包上的每項要求都有統一存儲的結構化有效負載：

1.數據負載（使用隨機值加密）

2.元數據字段

· 商家的錢包（公鑰）

· 記錄ID （唯一）

· 記錄種類

· 記錄類型

· 加密算法和密鑰長度（例如： 256位 AES）

· 日期和時間

· 阻止并記錄先前記下的相關記錄ID （更新）

· 創(chuàng)造者的錢包（公鑰）

· 使用商戶密鑰為隨機值加密（供商家解碼有效載荷）

· 使用創(chuàng)造者密鑰加密隨機值

· 創(chuàng)造者的簽名認證數據

· 驗證者的簽名驗證數據（可選） - 任意數量的驗證者

· 明文隨機值（可選） - 如果商家選擇公開記錄（無限數量的元數據字段）

數據結構

4. 區(qū)塊鏈設計

Credible是受認可的區(qū)塊鏈網絡，用于在分布式網絡上共享私人數據。其需求是以受控的方式跨多個獨立節(jié)點復制數據。數據存儲必須是不可變的。它必須被加密，也必須可供用戶查詢和訪問數據。

大多數區(qū)塊鏈純粹是為了價值轉移而設計的，通常不適合數據存儲。他們的事務生產量有限、數據容量有限、缺乏查詢賬本內容的界面。一些解決方案采用散列（IPFS） 和方針（多鏈式），將數據存儲在平面文件或獨立數據庫中。

Credible需要更大量的數據來進行加密保護，同時被復制予分布式網絡的參與者。

Credible以新穎方式采用區(qū)塊鏈。它體現復制數據庫模型的設計原則，用于在高生產量數據存儲中保存信用數據。Credible在noSQL數據庫中采用MongoDB作為其存儲層。這允許出現靈活的JSON數據模型，用于分級和分類。重要的是，數據庫允許跨大型數據集查詢。

由于Credible將在沒有中央控制的環(huán)境中運行，因此需要一個共識機制來協調節(jié)點之間的低延遲數據復制。我們使用共識引擎作為潛在的共識機制來保證整個Credible網絡的拜占庭容錯能力（BFT）。通過設計，共識引擎在每個節(jié)點上運行驗證器，以達到廣播事務的一致性。由于這個中間件只關注共識，因此它可以處理每秒數千次事務的效率。

為了使共識引擎與數據存儲相互影響，我們采用ABCI接口在共識網絡和數據庫引擎之間進行相互連接。ABCI是一個消息協議，用于協調從Credible網絡接收到的請求（業(yè)務邏輯），并將其應用于數據庫，例如：添加記錄、附加記錄。

Credible必須保證記錄是不變及不可替代的。在將所有提交的數據附加給擁有者方面，我們采用BigchainDB作為它與數據層的接口，并為數據的所有權提供嚴格的條件。它執(zhí)行規(guī)則來確保數據在插入數據庫之前進行加密簽名。這也可以防止對節(jié)點的惡意干擾，同時不會影響網絡的其他部分。

5 。接口

通過遠程過程調用（RPC） 接口、預定義的方法和輸入參數，Credible 使數據所有者和第三方輕松與區(qū)塊鏈相互影響。SmartPesa 對SDK進行多年的設計，并將這些最佳實踐應用于其Credible的API設計。

提共清除函數調用以供網絡（DApp） 和移動式SDKs使用，而RPC方法則提供證明存在、搜索和檢索擁有者加密數據的手段。返回的數據允許請求者驗證記錄的存在性和真實性。

用戶可以按資產進行搜索、按元數據進行搜索、檢索資產交易歷史（添加、驗證），并檢索附加到單個錢包的所有要求。這方法還可用于搜索記錄的地理空間（通過GPS坐標、GeoJSON）和聲明驗證（擁有者和請求者同時簽署）。

為了支持信用記錄數據的范圍，我們將在開放社區(qū)中詮釋JSON模式來定義數據結構。JSON屬性應該遵循schema.org規(guī)范，并且能夠有效地將信用數據記錄轉換為JSON-LID格式。此JSON模式規(guī)范還允許Credible指定描述數據的字段列表以及在元數據中呈現的字段。

6. 保護數據

SmartPesa工程師在密碼學、對稱和非對稱加密、CBC和ECB方案以及PCI PTS密鑰管理協議方面擁有豐富的經驗。各種區(qū)塊鏈圈中經常被著重的真相是區(qū)塊鏈上的所有數據都是公開的。

團隊正在為Credible使用沙米爾秘密分享機制，布萊克利方案、基于中國剩余定理的多方RSA密碼學以及安全多方計算，以實現參與者之間的安全隨機共享。錢包使用Ed25519和SHA-256來生成獨特的錢包地址。

7 。代幣中的TEA角色

在技術層面，TEA充當代幣網關，將Credible網絡與以太坊坊網絡連接起來。這使得兩個區(qū)塊鏈之間的價值走向有可能。在以太坊的術語中，執(zhí)行操作是以oracle形式連接兩個網絡。由于oracle提供雙向請求，因此不需要任何手動干預。