隨著技術的進步，大多數(shù)銀行業(yè)務都能在線上辦成。如今的物理網(wǎng)點更像是為解決“疑難雜癥”而設，只有遇到?jīng)]法在線辦理的業(yè)務，人們才會選擇跑一趟營業(yè)廳，尋求柜臺或大堂經(jīng)理的幫助。

券商中國記者梳理銀保監(jiān)會信息發(fā)現(xiàn)，在7月份的第一個星期內(7月1日-7月7日)，全國已有34家銀行網(wǎng)點關停。

而截至6月30日，今年上半年共有1332家銀行網(wǎng)點關停，分析人士認為，社區(qū)銀行的數(shù)量也是有上限的，如果周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡，這個銀行網(wǎng)點就可能被裁撤。

近幾年隨著技術進步，網(wǎng)上銀行、手機銀行以及微信、支付寶等新型支付交易量及交易金額一直保持大幅增長。相比之下，銀行網(wǎng)點的個人柜面業(yè)務占總業(yè)務量的比例已不足5%，且持續(xù)下降。

中國銀行業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016～2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上。

上半年六大行關停487家，粵魯江浙位居前列

在深圳福田區(qū)中國銀行某分行處，券商中國記者看到，大堂里就放著幾臺自助設備，現(xiàn)場排隊的人很少?！艾F(xiàn)在來辦業(yè)務的多是中老年人，不熟悉手機操作的才會來現(xiàn)場，我們經(jīng)常要告訴這些客戶具體怎么操作。”該行一位大堂經(jīng)理告訴記者。

券商中國記者注意到，該網(wǎng)點位于數(shù)座寫字樓和一個大型住宅小區(qū)附近，但是在工作日的整個上午，僅有10來位客戶到網(wǎng)點辦理業(yè)務，其中對接自助機器的網(wǎng)點服務員有3個人，而柜臺僅開放了兩個，有部分柜臺處于休息狀態(tài)。

記者問及為何不開放更多的柜臺時，上述大堂經(jīng)理直言：“現(xiàn)在人比較少，很快就能輪到的?！贝筇媒?jīng)理還表示，只要是能在ATM設備或手機銀行等自助設備上辦理的業(yè)務，都不會安排客戶去柜臺。柜臺基本只受理存取大額現(xiàn)金或者辦卡之類的業(yè)務，一些中老年客戶可能會習慣在柜臺做轉賬。

銀行網(wǎng)點遍布各處，數(shù)量繁多，曾是我國銀行業(yè)特別是大型商業(yè)銀行的一大特點。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的渠道依賴度減弱，關停撤銷數(shù)量逐漸增多。

根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年(1月1日-6月30日)，全國各地共有1332家銀行網(wǎng)點關停，其中包括各國有銀行、股份行和城農(nóng)商銀行的地方支行、小微支行、營業(yè)所和分理處等，而2019年上半年關停網(wǎng)點為1188家，同比上漲12.12%，可以看出銀行網(wǎng)點關停速度有所上升。

從終止營業(yè)的銀行網(wǎng)點類型來看，由于國有銀行和股份制銀行布點多，絕對數(shù)量上遙遙領先，但城商行和農(nóng)商行也有不少。

據(jù)券商中國記者統(tǒng)計，上半年國有六大行關閉網(wǎng)點的數(shù)量占總數(shù)的三分之一，其中農(nóng)業(yè)銀行減少發(fā)數(shù)量最多。具體來看：中國農(nóng)業(yè)銀行125家、中國銀行88家、建設銀行82家、交通銀行76家、郵政儲蓄銀行68家、工商銀行48家，總計487家銀行網(wǎng)點，占比36.56%。

各家銀行在年報中也披露了物理網(wǎng)點的關停情況。2019年，國有六大行網(wǎng)點數(shù)量相比上年均有縮減，合計減少網(wǎng)點共836個，其中農(nóng)行減少232個，縮減數(shù)量最多。

區(qū)域上來看，上半年北京關停銀行網(wǎng)點28家、上海關停12家。關停數(shù)量最多的為以下幾個省份：廣東105家、山東85家、浙江省84家、江蘇省49家，廣東、山東、浙江、江蘇關停比例占全國總數(shù)的24.24%，將近四分之一。

“此前，部分銀行在社區(qū)支行建設上過于冒進，社區(qū)支行設立未經(jīng)嚴格論證，存在過多、過濫現(xiàn)象，脫離了客戶需求和業(yè)務發(fā)展實際，這是近年來社區(qū)支行裁撤較多的主要原因。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼分析指出，物理網(wǎng)點轉型不僅要從減少客戶排隊時間、改造營業(yè)廳堂、規(guī)范產(chǎn)品銷售流程等具體問題著手，更要從發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、業(yè)務轉型、體制機制等制度設計入手并加以解決。

九成業(yè)務辦理轉向線上，未來需求量仍將下降

越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務，到網(wǎng)點的頻率越來越低，柜臺業(yè)務受到?jīng)_擊。在此背景下，銀行關?；蛘哒喜糠志W(wǎng)點，有助于整體結構優(yōu)化。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構4607家，網(wǎng)點總數(shù)達22.8萬個，自助設備共109.4萬臺。從2013年開始，社區(qū)支行、小微支行作為新的網(wǎng)點形式開始出現(xiàn)。

聯(lián)訊證券的研報指出，網(wǎng)點是銀行最為昂貴的渠道資源，而在競爭的壓力下，網(wǎng)點的租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求在大幅被動上升，這加大了網(wǎng)點的盈利壓力。

中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016～2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上。

所謂銀行離柜率是指客戶離開柜臺辦理的業(yè)務量與銀行總業(yè)務量的比率，比率越高說明通過網(wǎng)絡、移動支付和電子自助渠道辦理業(yè)務的客戶越多。銀行業(yè)務離柜率的提高，說明銀行業(yè)務對營業(yè)網(wǎng)點的依賴程度越來越低，換言之，目前有接近九成的業(yè)務可以在柜臺以外辦理。

廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略企劃部研究員尹義華分析指出，根據(jù)某區(qū)域性農(nóng)商銀行近兩年物理網(wǎng)點業(yè)務統(tǒng)計及客戶特征分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點的個人柜面業(yè)務占總業(yè)務量的比例已不足5%，且這一比例還在繼續(xù)下降;網(wǎng)點客戶主要為中老年客戶，年齡在50歲以上的客戶占了57.4%。

值得注意的是，客戶到網(wǎng)點辦理的業(yè)務類型非常集中，主要是現(xiàn)金及補登存折等業(yè)務，占比超過7成，其中現(xiàn)金業(yè)務占比超過4成。這意味著目前銀行網(wǎng)點大部分的業(yè)務為現(xiàn)金業(yè)務。

疫情期間，無紙幣支付更是受到青睞，近期關于央行數(shù)字貨幣的消息不少。7月8日，央行數(shù)字貨幣研究所與滴滴出行正式達成戰(zhàn)略合作，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領域的場景創(chuàng)新和應用;4月份，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內測的照片在網(wǎng)絡流傳，另有消息稱，央行數(shù)字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。

央行辦公廳主任周學東曾表示，央行將按照計劃有序推進數(shù)字貨幣，數(shù)字經(jīng)濟可能成為新的經(jīng)濟發(fā)展亮點，對數(shù)字貨幣的研發(fā)要求也會越來越高。

尹義華認為，新冠病毒疫情發(fā)生后，網(wǎng)點業(yè)務下降更加明顯，如果央行數(shù)字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網(wǎng)點辦理現(xiàn)金業(yè)務的需求，影響較大的情況下可能會導致網(wǎng)點業(yè)務量下降40%，這將會對銀行物理網(wǎng)點經(jīng)營提出很大的挑戰(zhàn)。

與此同時，銀行員工數(shù)量也出現(xiàn)相應的變化。2019年工行、農(nóng)行、交行、中行的員工數(shù)均有不同程度的減少，四大行員工數(shù)量共減少16319人。其中，農(nóng)業(yè)銀行員工減少人數(shù)最多，達9680人;次之為工商銀行，減少4190人。據(jù)了解，截至2019年末農(nóng)業(yè)銀行減少了1.6萬余個柜面人員崗位，這些員工中有很大一部分人轉崗到了其他崗位。