引 言

手機(jī)作為支付卡片，目前的形態(tài)為手機(jī)銀行卡、手機(jī)公交卡、手機(jī)票券等，未來(lái)將統(tǒng)一到手機(jī)錢包。另外，手機(jī)作為POS ：形態(tài)為移動(dòng) POS、移動(dòng)收款終端等，未來(lái)將作為一種支付工具支持手機(jī)錢包的應(yīng)用購(gòu)買 ；而手機(jī)作為支付平臺(tái)：形態(tài)為快捷支付、賬戶支付等，未來(lái)一部分能力將整合到手機(jī)錢包中；而作為微支付方式 ：賬戶將互通且信用支付。

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，將各種支付卡、票券集成入手機(jī)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。同時(shí)，隨著近場(chǎng)通信技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，手機(jī)成為整合遠(yuǎn)近程支付業(yè)務(wù)的最好工具。

包含手機(jī)支付在內(nèi)的各種手機(jī)非接業(yè)務(wù)，需要將應(yīng)用及其敏感數(shù)據(jù)下載并存儲(chǔ)到移動(dòng)設(shè)備的相應(yīng)模塊中，以執(zhí)行非接事務(wù)，實(shí)現(xiàn)包括銀行卡、公交卡、會(huì)員卡等傳統(tǒng)物理卡加載到同一個(gè)安全模塊中（多卡合一）。在移動(dòng)設(shè)備中存儲(chǔ)與執(zhí)行這些應(yīng)用的組件稱之為“SE”。

自 2010 年 2 月起，出現(xiàn)了多種近場(chǎng)支付方案，主要有以下 9 種解決方案 ：純遠(yuǎn)程 SIM 卡、雙界面SIM 卡（SIMpass 方案）、SWP-SD 卡、貼片卡、雙界面SIM 卡（全卡方案）、雙界面SD 卡、蘋果皮、SWP-SIM 卡、NFC 全終端。

其中純遠(yuǎn)程SIM 卡、雙界面SIM、貼片卡、蘋果皮、雙界面SD 卡已停止發(fā)展。目前已剩下三種方案 ：SWP-SIM 卡需要通信運(yùn)營(yíng)商支持、NFC 全終端需要手機(jī)廠家支持、SWP- SD 卡適合發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)卡。以上三種方案也是NFC-SWP 方案中的三種實(shí)現(xiàn)形式，也就是SE 管理位置。

SWP-SIM 的SE 管理位置在SIM 卡中；

NFC 全終端的SE 管理位置在手機(jī)的NFC 模塊中；

SWP-SD 卡的SE 管理位置在SD 卡中。

1 聯(lián)通沃支付手機(jī)錢包

“沃支付手機(jī)錢包”（簡(jiǎn)稱 ：“手機(jī)錢包”）是中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合多家銀行、公交一卡通公司等合作伙伴推出的一項(xiàng)綜合型支付產(chǎn)品。手機(jī)錢包利用聯(lián)通USIM 卡的安全空間通過(guò)多種方式（客戶端動(dòng)態(tài)下載、預(yù)置、營(yíng)業(yè)廳寫卡等）將合作伙伴卡應(yīng)用加載到聯(lián)通USIM 卡中，使聯(lián)通手機(jī)既支持原有通信功能又支持“刷”手機(jī)消費(fèi)、乘車，同時(shí)結(jié)合沃支付遠(yuǎn)程支付能力， 滿足用戶各類消費(fèi)交易需求。中國(guó)聯(lián)通主推的就是SWP-SIM 卡方案。

“手機(jī)錢包”將原有近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，如手機(jī)銀行卡、手機(jī)公交卡等進(jìn)行整合，并與遠(yuǎn)程支付結(jié)合，通過(guò)客戶端進(jìn)行展示， 采用空中下載技術(shù)，讓用戶自主選擇所需應(yīng)用。該應(yīng)用主要有一卡多應(yīng)用、空中下載、空中圈存、客戶端展示等特點(diǎn)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)一卡通互聯(lián)網(wǎng)化的重要一步。

“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)相對(duì)“傳統(tǒng)錢包”具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì) ：

(1) 一卡多應(yīng)用：可以將傳統(tǒng)錢包中大部分卡整合進(jìn)一張 SIM卡；

(2) 使用更方便 ：可以隨時(shí)隨地的下載卡片應(yīng)用、充值、查詢；

(3) 降低了成本 ：可以降低應(yīng)用方的發(fā)卡成本，同時(shí)可以提供互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多樣性的營(yíng)銷活動(dòng)。

2 一卡通的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

目前市面上主要有 Mifare 卡和CPU 卡兩種類型的卡片， 其頻點(diǎn)主要是13.56 MHz，少量 2.4 GHz，且大多還是采用現(xiàn)場(chǎng)圈存的方式。而目前手機(jī)一卡通主要是 13.56 MHz 的雙界面卡、2.4 GHz RF-SIM 卡和 NFC 定制終端三種方式。

隨著各種應(yīng)用系統(tǒng)的不斷升級(jí)，CPU 卡將逐漸普及，頻點(diǎn)也將以 13.56 MHz 為主，但 2.4 GHz 因其特殊性，在特定環(huán)境下還將擁有一定市場(chǎng)份額。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)爆發(fā)，空中業(yè)務(wù)也將成為一個(gè)重要趨勢(shì)。因此，手機(jī)一卡通的發(fā)展將會(huì)迎來(lái)一個(gè)高潮，通過(guò)手機(jī) App 提供各種應(yīng)用的下載、圈存、消費(fèi)的服務(wù)將會(huì)成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的又一殺手級(jí)應(yīng)用。

手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)是便民、惠民、利民的創(chuàng)新型產(chǎn)品，用戶、通卡公司、運(yùn)營(yíng)商三方在這個(gè)產(chǎn)品里均可獲得各自的利益。

(1) 對(duì)用戶的價(jià)值

一卡通和手機(jī)合一，方便攜帶；可空中充值，避免現(xiàn)場(chǎng)找充值點(diǎn) ；STK 還提供人機(jī)接口，消費(fèi)明細(xì)、余額可查。

(2) 對(duì)通卡公司的價(jià)值

可以更好地服務(wù)用戶，體現(xiàn)便民、惠民的服務(wù)理念 ；減少實(shí)體卡片，體現(xiàn)綠色環(huán)保的企業(yè)形象 ；空中圈存，減少充值點(diǎn)，降低服務(wù)成本；通過(guò)合作可獲得更多收益 ；二次發(fā)卡，擴(kuò)展新的用戶群體。

(3) 對(duì)運(yùn)營(yíng)商的價(jià)值

可移動(dòng)支付方便用戶，體現(xiàn)聯(lián)通“創(chuàng)新改變生活”的企業(yè)理念；與校企共享用戶；增加用戶黏性，延長(zhǎng)用戶在網(wǎng)時(shí)間。

依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)推動(dòng)手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)的發(fā)展，也充分體現(xiàn)了國(guó)家的“互聯(lián)網(wǎng) +”戰(zhàn)略。

3 手機(jī)一卡通接入模式

3.1 手機(jī)一卡通全系統(tǒng)視圖

圖 1 所示是手機(jī)一卡通系統(tǒng)視圖。所有的卡片應(yīng)用與運(yùn) 營(yíng)商的 SEI-TSM 對(duì)接或者通過(guò) SP-TSM 對(duì)接即可完成應(yīng)用接 入，而SP-TSM要通過(guò)GP TSM-API與運(yùn)營(yíng)商的SEI-TSM對(duì)接， 才能實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的對(duì)接。運(yùn)營(yíng)商 SEI-TSM 通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，采用 BIP/SMS/HTTPS/APK 等方式與手機(jī)終端實(shí)現(xiàn)連接，將卡片 應(yīng)用推送至相應(yīng)的錢包客戶端，錢包客戶端再按照 ISO 7816 協(xié)議與 USIM 卡實(shí)現(xiàn)機(jī)卡連接，然后依靠 NFC 手機(jī)天線按照 IS0 14443 協(xié)議與各種 POS 終端連接即消費(fèi)或者充值等服務(wù)。

TSM（Trusted Service Manager）是可信服務(wù)管理（多應(yīng) 用管理）平臺(tái)?？稍诨谥悄芸ǖ囊苿?dòng)支付場(chǎng)景中，為智能卡 空中發(fā)卡及多應(yīng)用管理提供業(yè)務(wù)、技術(shù)和安全保障，實(shí)現(xiàn)卡片 發(fā)行方、應(yīng)用提供方和 TSM 服務(wù)方的互聯(lián)互信。

通過(guò) TSM 平臺(tái)，用戶可以隨時(shí)、隨地、隨需加載自身物 理卡中的應(yīng)用，達(dá)到“節(jié)省發(fā)卡成本、合理利用卡片空間”的目標(biāo)。

3.2 一卡通接入方式的演進(jìn) 

根據(jù)一卡通系統(tǒng)的類型和狀態(tài)，接入方式可分為三種 ： 

（1）Mifare 卡 ：只能預(yù)制寫卡，客戶端只能展示卡存在， 但不能實(shí)現(xiàn)空中業(yè)務(wù) ；

（2）CPU 卡但無(wú) TSM 系統(tǒng) ：只能預(yù)制寫卡，客戶端能展 示更多信息，如余額和消費(fèi)記錄等，還能實(shí)現(xiàn)空中充值 ； 

（3）CPU 卡且有 TSM 系統(tǒng) ：客戶端能實(shí)現(xiàn)全部業(yè)務(wù)，空 中發(fā)卡、空中查詢、空中充值等。

各種卡應(yīng)用的系統(tǒng)狀態(tài)不一，接入的方式可伴隨著一卡 通平臺(tái)技術(shù)的演進(jìn)，分步實(shí)施。 

下面重點(diǎn)描述應(yīng)用預(yù)制方案和空中加載方案的關(guān)鍵步驟。 

應(yīng)用預(yù)制方案主要涉及 3 個(gè)方面的工作，具體是 ：按照中 國(guó)聯(lián)通 SWP-SIM 的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完成 CAP 包開發(fā) ；按照中國(guó)聯(lián) 通“手機(jī)錢包”App 的規(guī)范完成應(yīng)用插件的開發(fā) ；NFC 卡與原 有一卡通 POS 兼容性測(cè)試。

3.3 空中發(fā)卡案例 

南京市民卡公司和南京聯(lián)通進(jìn)行合作，基于 13.56 MHz 的 NFC 終端 +SWP-USIM 卡方式，共同推出“沃智匯”卡服 務(wù)，將南京智匯卡應(yīng)用加載在 SWP-USIM 卡中，智匯賬戶獨(dú) 立，資金歸屬還在南京市民卡公司。目前正在開發(fā)的插件，可 提供空中查詢和圈存服務(wù)?？罩屑虞d方案主要涉及 5 個(gè)方面， 具體如下：按照中國(guó)聯(lián)通 SWP-SIM 的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完成 CAP 包 開發(fā) ；按照中國(guó)聯(lián)通“手機(jī)錢包”App 的規(guī)范完成應(yīng)用插件的 開發(fā) ；SP-TSM 平臺(tái)開發(fā) ；按照 GP TSM-API 接口協(xié)議與中國(guó) 聯(lián)通 SEI-TSM 對(duì)接 ；NFC 卡與原有一卡通 POS 兼容性測(cè)試。 

具體空中發(fā)卡流程見(jiàn)圖 2 所示。

3.4 南京聯(lián)通本地平臺(tái)空中發(fā)卡接入方案 

本地平臺(tái)接入方案就是參照聯(lián)通集團(tuán)接入方式中 SP- TSM 接入方式，南京聯(lián)通本地 TSM 在系統(tǒng)中的作用等同于SP-TSM，以解決更多本地應(yīng)用的接入和服務(wù)承載。

本地應(yīng)用平臺(tái)通過(guò)本地專線或互聯(lián)網(wǎng)與南京聯(lián)通 TSM 平 臺(tái)對(duì)接，由南京聯(lián)通 TSM 實(shí)現(xiàn)與聯(lián)通集團(tuán) TSM 對(duì)接，最終 實(shí)現(xiàn)卡片應(yīng)用的下載和使用。具體步驟如下： 

南京聯(lián)通 TSM 平臺(tái)向聯(lián)通集團(tuán) TSM 發(fā)起應(yīng)用接入需求 并完成發(fā)布； 

用戶通過(guò)使用手機(jī)錢包客戶端發(fā)起下載需求 ； 手機(jī)錢包客戶端向聯(lián)通集團(tuán) TSM 平臺(tái)發(fā)起應(yīng)用下載需求； 

聯(lián)通集團(tuán) TSM 向手機(jī)錢包客戶端下載對(duì)應(yīng)的 CAP 包， 完成相應(yīng)應(yīng)用程序?qū)懭氲裙ぷ?； 

由南京聯(lián)通平臺(tái)與應(yīng)用插件完成個(gè)人化數(shù)據(jù)請(qǐng)求及寫入工作； 

由手機(jī)錢包客戶端向 SWP-SIM 卡安裝對(duì)應(yīng)的 CAP 包和 個(gè)人化數(shù)據(jù)，完成下載工作。 

具體的空中發(fā)卡流程如圖 3 所示。

4 結(jié) 語(yǔ)

根據(jù)上述系統(tǒng)描述及接入方案分析，任何一卡通應(yīng)用均 可以快速完成接入，而接入的關(guān)鍵步驟就是 CAP 包的開發(fā)和 應(yīng)用插件的開發(fā)，對(duì)于沒(méi)有開發(fā)能力的卡應(yīng)用商，聯(lián)通也可以 提供此開發(fā)對(duì)接服務(wù)，幫助應(yīng)用方完成對(duì)接工作。南京聯(lián)通 本地 TSM 平臺(tái)還可以為本地卡應(yīng)用方提供平臺(tái)承接服務(wù)，以 解決本地各種應(yīng)用平臺(tái)級(jí)需求。 

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)一卡通已無(wú)法滿足和應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng) 支付所帶來(lái)的沖擊和影響，只有積極的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，演進(jìn) 自身產(chǎn)品，提供更加方便、快捷、安全的服務(wù)才能在這一輪浪 潮中生存下來(lái)。而中國(guó)聯(lián)通一卡通業(yè)務(wù)正是為各卡應(yīng)用商提供 了一個(gè)演進(jìn)的平臺(tái)，只需要通過(guò)簡(jiǎn)單的對(duì)接即可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)卡的 互聯(lián)網(wǎng)化。 

卡片本身的互聯(lián)網(wǎng)化只是演進(jìn)的第一步，只有充分利用移 動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)提供更多的服務(wù)和優(yōu)惠才可以完成“華麗的 轉(zhuǎn)身”。