當用戶打開自己智能手機上的銀行客戶端，那里不再只是一個查詢余額、轉(zhuǎn)賬的簡單銀行應用，銀行正試圖讓這些客戶端變得越來越復雜，手機銀行開始被打造成一個可以購物、買彩票、買基金、訂機票的手機商圈，刺激那些有了銀行卡卻不太經(jīng)常使用的用戶把錢花出去。
在移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后，手機銀行App開始成為各大銀行必爭的陣地，各大銀行紛紛通過手機銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費等方式刺激用戶使用，有的銀行甚至開展上手機銀行消費送奔馳汽車的活動來刺激用戶。
手機銀行大躍進
“2010年底，銀行開始重視這塊業(yè)務。”艾瑞咨詢支付行業(yè)分析師張萌指出。目前五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機銀行，并從去年開始加大推廣力度。
由于銀行線下實體網(wǎng)店通常人滿為患，給銀行和銀行用戶都帶來了不小的煩惱，因此大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，成為各大銀行的共識。目前的手機銀行，更多的像是網(wǎng)上銀行在手機上的一種延伸。
銀行大力推廣手機客戶端業(yè)務還有一個非常重要的原因，就是刺激活卡率，刺激用戶多消費。當銀行發(fā)行了大量銀行卡、信用卡之后，很重要的一塊收入來源就是讓用戶消費。
當銀行的用戶打開手機客戶端之后，發(fā)現(xiàn)里面可以購物、買彩票、手機充值、買基金、買電影票......這就相當于形成了一個手機上的商圈，用戶在上面消費越多，銀行的收益也就越高，因此手機銀行的客戶端開始做的越來越復雜。
為吸引用戶，許多銀行的手機客戶端減免跨行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，這些手續(xù)費的費率通常達到0.5%到1%。
而讓手機銀行App裝機量大爆發(fā)的真正原因是中國智能手機滲透率的快速提升。
例如工商銀行的2012年半年報顯示，截至今年6月末，中行手機銀行客戶數(shù)達到3270.69萬戶，較去年末增長91.78%，交易量則暴增461.3%;同期個人和企業(yè)網(wǎng)銀的客戶數(shù)量同比增速為40%左右。
招行2012年半年報數(shù)據(jù)顯示，該行手機銀行簽約客戶數(shù)已達709.03萬戶，累計交易金額達1281.01億元，同比增長185%。而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長50%左右。利用手機和平板電腦進行支付的客戶，已經(jīng)占到招行客戶總量的17%。
目前交行、招行、光大銀行、民生銀行等多家銀行都對客戶通過手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費。例如，招行年內(nèi)免收跨行同城以及跨行異地匯款手續(xù)費;農(nóng)行的手機銀行服務費和跨行匯款手續(xù)費全免;民生銀行則規(guī)定，截至年底手機銀行轉(zhuǎn)賬，無論同行跨行、本地異地，均不收取手續(xù)費。
手機銀行商場
為了提升手機客戶端的用戶黏性，各大銀行紛紛在自己的手機客戶端中加入購物、買彩票、訂機票、買電影票等附加服務，這開始成為一塊新的商機。
中國金融電子化研究所研究員張海暉指出，國內(nèi)許多銀行的新業(yè)務創(chuàng)業(yè)能力有限，因此在手機客戶端上有必要加強和第三方公司的合作，或者把一些業(yè)務外包給其它公司。
總部位于上海的瀚銀科技是這一領域目前發(fā)展最快的一家公司之一，該公司總裁張莉告訴記者，目前該公司已經(jīng)拿下了工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行手機客戶端中的商城業(yè)務，到年底前將接入20多家手機銀行的客戶端。她表示去年商城的銷售額大概是7個多億，到今年預計能達到20到25個億。
根據(jù)《2011中國手機銀行用戶調(diào)研報告》顯示，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。
銀行客戶端購物最大好處在于，其支付非常便捷。張莉指出，這相當于在銀行商場里鋪設了虛擬的POS機，支付便捷，然后再把各個商鋪租給網(wǎng)上賣東西的商鋪，例如賣包的，賣電子產(chǎn)品的，最后形成一個平臺。
在合作形式上，瀚銀科技從電子商務的商戶那里收取交易和通道的手續(xù)費，然后拿出一部分分給銀行做服務費。張莉表示，相比起許多電子商務公司花高價到百度上去買流量，通過銀行手機客戶端銷售有望成為一個新的渠道。
除了瀚銀這樣的做購物商場的公司，包括拉手、藝龍、格瓦拉等做團購、電影票、旅游的公司也都在試圖接入銀行的手機客戶端。不過銀行總體對于第三方商家的選擇非常謹慎，要進入這一領域，通常需要有較多的行業(yè)資源積累。
明年交易量將爆發(fā)
張萌指出，國內(nèi)銀行的手機客戶端中的商城的用戶體驗和商品種類，還亟待提升。目前天貓、蘇寧易購、京東、一號店等都推出了功能強大的手機客戶端，其商品種類齊全，用戶體驗也做的更好，這些客戶端是目前手機網(wǎng)購的主戰(zhàn)場。
銀行手機客戶端需要解決用戶黏性不足的問題。在手機充值、彩票銷售、水電煤繳費等業(yè)務上，銀行的手機客戶端面臨著支付寶這樣的第三方支付公司的直接競爭。
對于手機銀行商場中商品品類有限的問題，張莉回應道，并不是每一種商品都適合手機網(wǎng)購。
“我們研究發(fā)現(xiàn)在手機上賣的最好的是虛擬物品和標準化產(chǎn)品。”張莉指出。例如在銀行的手機客戶端中，彩票的銷量非常好。此外，基金、理財產(chǎn)品這樣的金融產(chǎn)品也銷售較好。而所謂的標準化產(chǎn)品，就是不看圖片，一句話就能說清楚的，這類產(chǎn)品也很適合手機網(wǎng)購。
而在服裝、飾品這些需要眾多品類，并需要花較多時間挑選的商品門類中，手機購物則不太具有優(yōu)勢，銀行的商城更加沒有優(yōu)勢。因此手機銀行中的商場將來可能在某些細分領域重點發(fā)展，而不會去像天貓、京東那樣往大而全的方向發(fā)展。
讓張莉困擾的是銀行手機銀行商城的轉(zhuǎn)化率問題。
“我們做活動的時候，轉(zhuǎn)化率有百分之二三十，不做活動的時候，能到10%就不錯了。”張莉指出。目前手機銀行商場中的用戶黏性還有待提升，光是瀏覽但不下單的用戶較多。
前不久，建行手機銀行與瀚銀科技聯(lián)合舉辦了“手機刷一刷，奔馳Smart開回家”活動。參與該活動的用戶人數(shù)高達近400萬人，并創(chuàng)下11.48萬人次的單日用戶參與新高?；顒娱_展的3個月中，建行手機銀行日均交易量為88.56萬筆，較活動前有較大幅提升。