過(guò)去十年，互聯(lián)網(wǎng)在媒體、電子商務(wù)等領(lǐng)域引發(fā)的變革為大眾所認(rèn)知，網(wǎng)上消費(fèi)、看新聞已經(jīng)成為習(xí)慣。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)領(lǐng)域在哪方面的融合有望成為新亮點(diǎn)?融360認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可能是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)潮流，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術(shù)，將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)。在過(guò)去一段時(shí)間，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對(duì)金融業(yè)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為討論熱點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有三大優(yōu)勢(shì)。

一是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)或電子商務(wù)平臺(tái)可以挖掘各類(lèi)與金融相關(guān)的信息，獲取部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息。例如，facebook超過(guò)8億實(shí)名制的客戶形成了巨大的信息充分共享網(wǎng)絡(luò)社區(qū);國(guó)內(nèi)的阿里巴巴通過(guò)其龐大的電子商務(wù)平臺(tái)，可以解決平臺(tái)用戶的信用評(píng)級(jí)、交易費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題。在未來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以及時(shí)記錄查看交易記錄、評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)、分析財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等等。這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法低成本做到的。

二是智能滿足用戶金融需求。傳統(tǒng)模式下，很多人提供多余資金，也有很多需要資金的借款人，二者都是通過(guò)銀行中介完成。如果有人想申請(qǐng)個(gè)人無(wú)抵押貸款，傳統(tǒng)的方式是借款人去各家銀行咨詢，精心比較各種貸款材料，最后選定了某家銀行申請(qǐng)，也可能是審批漫長(zhǎng)，額度不夠，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而如果借款人申請(qǐng)的是抵押貸款，則需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)多次，平均一個(gè)月方能實(shí)現(xiàn)放款。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，智能搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地滿足信息需求，大幅提高信息搜集效率。比如在融360，借款人只要輸入需求關(guān)鍵詞，搜索引擎便從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內(nèi)容，各家產(chǎn)品特色一覽無(wú)余，如果對(duì)某產(chǎn)品動(dòng)心，只需簡(jiǎn)單提交個(gè)人信息，信貸員就會(huì)主動(dòng)聯(lián)系借款人。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，效率得到提升，社會(huì)福利最大化。

三是交易方式的變革。在交易上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時(shí)獲取供求雙方的信息，并通過(guò)信息處理使之形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，并據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，這對(duì)傳統(tǒng)金融無(wú)疑是一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)，在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”。

在交易的支付方式上，將以電子支付清算為核心，替代現(xiàn)金流通?；仡欀Ц兜臍v史，最初的支付終端掌握在銀行，人們需要帶上證件，耐心排隊(duì)才能完成存取款。隨后的“銀行卡-ATM機(jī)-POS系統(tǒng)”則將收付款終端從銀行手中拓展到了所有安裝了POS機(jī)的商戶手里，這大大刺激了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。支付終端的最新革命來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，終端最終被解放到每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商戶和用戶的手中，可能是筆記本或智能手機(jī)。這將引發(fā)新的變革，通過(guò)技術(shù)手段將智能手機(jī)或個(gè)人電腦的大量行為狀態(tài)記錄并存儲(chǔ)到云端(而不僅僅是交易行為)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人行為連續(xù)分析便能為個(gè)人提供貼身金融服務(wù)。這種方式的魅力在于，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的服務(wù)更有針對(duì)性，或許用戶自己都沒(méi)有意識(shí)到自身的真實(shí)需要。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)不僅僅在于信息的搜集和處理，在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易體系設(shè)計(jì)中，還能有效地將眾多交易主體的資金流置于其監(jiān)控之下，與傳統(tǒng)金融模式相比，這降低了風(fēng)險(xiǎn)控制成本。