最近，豆瓣網(wǎng)上最熱門的一篇題為《五險一金，終于懂了》的日志，引來數(shù)千人評論，許多人都說，不清楚五險一金的構(gòu)成、比例和用法。

也有很多讀者在看了上一期報道后，通過網(wǎng)絡和電話向我們反映，表示對于工資單中的扣款項目，除了住房公積金比較容易理解，其他的項目還是很模糊，希望理財學院能通過理財講座的方式為大家解答疑惑。

記者從12333勞動保障咨詢熱線了解到，目前，杭州市企業(yè)社會保險的繳費比例為養(yǎng)老保險：單位14%、個人8%；醫(yī)療保險：單位11.5%、個人2%+4；失業(yè)保險：單位2%、個人1%；工傷保險和生育保險僅由單位繳納，個人無需負擔，比例分別為0.5%~1.2%和1.2%。

很多人覺得社保已經(jīng)考慮得這么全面了，是不是就不需要再有其他理財了呢？

泰康人壽高級講師張軍說：“當然要理財。這個道理很簡單。就像現(xiàn)在城市人居住的多是全封閉小區(qū)，外面有圍墻，門口有保安，但很多人住進小區(qū)后做的第一件事還是安裝防盜門、防盜窗。”

“圍墻、保安，講的就是社保，它要普惠大眾。但是如果覺得圍墻和保安還不足以保護安全，那么就會選擇用防盜門、防盜窗解決個性化需求，而這就是社保之外的理財了。”他說。

退休后的生活品質(zhì)養(yǎng)老保險無法保證

按照社保養(yǎng)老金的繳納比例，退休后每月能領多少呢？領取養(yǎng)老金的最新公式計算相當復雜，但大致可計算為：當時社會平均工資×20%+個人賬戶總額÷120。

舉個例子，如某人(普通職員)平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費期限為15年，假設15年后杭州市月平均工資是6000元。那么退休后，按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，李先生退休后每月可領到的養(yǎng)老金=6000元×20%+4000元×8%×12×15÷120=1680元。顯然，退休后依靠社保的養(yǎng)老金是無法保證生活品質(zhì)的。

因此，很多人都會選擇商業(yè)保險為養(yǎng)老做補充。

“商業(yè)保險的養(yǎng)老規(guī)劃可以用兩全保險來實現(xiàn)。此類保險能夠在個人成長期提供的是安全保障(包括健康保障和意外保障)，到一定滿期后會把保險生成金當成養(yǎng)老補充。”泰康人壽張軍說。

他解釋說，這類保險適合剛走上社會或剛成家、資本投入不夠、保障不全的年輕人。而一些就職于企事業(yè)單位、保障比較全的人，可考慮購買終身年金類保險。此險種不提供死亡保障和健康保障，單純只保障養(yǎng)老。

也有銀行業(yè)人士認為，對于年輕人而言，“做好投資就是最好的保險”。

浙江省分行營業(yè)部財富中心副總經(jīng)理王欣就表達了上述觀點。“個人要抵御通脹，肯定得投入到資本市場。” 她說。

王欣建議可以做一些定期定額的投資，如黃金定投、基金定投。“我自己做基金定投七年了，收益至少是高于銀行定期存款，況且目前還處于低點。”

她認為，年輕人可以視情況嘗試稍大風險的投資，如把年可支配資金的50%投入股市、20%投入無風險的理財方式、30%投入債券。

醫(yī)療保險并不“包治百病”

醫(yī)療保險上，公司繳存的11.5%會直接劃入統(tǒng)籌基金，和個人賬戶沒有關系。而且，不是所有的醫(yī)療行為都能獲得保險，比如：整容、減肥、增高、近視眼矯正、在境外發(fā)生的醫(yī)療費用等。

醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診住院搶救的可先就近住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。

針對醫(yī)療保險的項目，商業(yè)保險可以較好地補充社保的不足。銀行、保險業(yè)人士均認為，社保各項中，醫(yī)療保險是最值得補充商業(yè)保險的項目，因為“社保解決的是住院的費用問題，而商業(yè)保險能夠解決住院期間的營養(yǎng)問題和工資問題。”很多險種， 如果投保人未發(fā)生疾病，到期后，保險公司將按照協(xié)議返還所有保費或保額。

農(nóng)業(yè)銀行王欣建議，投保人可多買一些住院醫(yī)療津貼，因為此種津貼不是以發(fā)票來報銷，而以住院天數(shù)來額外補貼。而女性可關注針對女性的保險。“比方說某公司有一款女性健康險，范圍包括乳腺癌等女性易得的疾病，每年繳保費2500元左右，一旦出險將返還15萬~20萬元，比較實用。”

失業(yè)保險不保辭職

領取失業(yè)保險金，必須先滿足下面兩個條件：所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費義務滿1年；非自己主動辭職。除此，需要辦理的手續(xù)是：應在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導培訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進行失業(yè)登記，辦理申領失業(yè)保險金手續(xù)。

每個上班族都在繳失業(yè)保險，但這一保險與大多數(shù)白領并無太大關系，被一些人力資源人士稱為“捐助式保險”。

據(jù)了解，只要領取過失業(yè)保險，個人勞動手冊上都將留下記錄，街道還會推薦工作崗位，并且必須前去面試。這些崗位多是基層崗位，與一般白領們的工作性質(zhì)不同，多數(shù)人不愿為了每月區(qū)區(qū)幾百元的失業(yè)金自找麻煩并留下尷尬記錄，即使?jié)M足條件也會主動放棄。并且，只有本地戶籍者可以享受這一福利。

“失業(yè)保險相當于社會福利。社保能解決一個人的失業(yè)救濟，而商業(yè)性質(zhì)的人身保險能解決因為意外、健康原因造成‘失能’后的生活來源問題。”泰康人壽張軍說。

工傷保險 可通過意外保險增加保障

工傷保險要求，如果在合同期內(nèi)不幸發(fā)生意外，需向企業(yè)索取情況說明，并加蓋企業(yè)公章，最好在三個工作日內(nèi)申請工傷認定并提供指定的材料。

勞動保障咨詢熱線12333工作人員表示，工傷保險中有一個需要注意的規(guī)定，那就是在工作崗位發(fā)病，并在48小時內(nèi)死亡的，會被認定為工傷，如果是發(fā)病后超過48小時死亡的，就不會被認定為工傷。另外，一些常見職業(yè)病能否納入工傷被認定為工傷，也是近年來一直還在討論的話題。

社保的工傷保險取決于政策變化，而商業(yè)的意外保險只根據(jù)是否發(fā)生意外來界定。一些單位通過團體傷害保險來解決職工工傷風險。泰康人壽張軍建議，如果覺得團體傷害險不夠用，可以通過意外保險來增加保障。