亞洲銀行家2019未來(lái)中國(guó)金融峰會(huì)日前在京舉行。樂(lè)信副總裁史紅哲在峰會(huì)期間表示，隨著5G時(shí)代的到來(lái)，人工智能將會(huì)更深地介入信貸業(yè)務(wù)的全流程，隨之而來(lái)的是數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的加強(qiáng)，“大數(shù)據(jù)時(shí)代更要具備對(duì)有限數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力”。

消費(fèi)信貸技術(shù)如今已進(jìn)入到智能化時(shí)代，AI全面貫穿于授信、訂單審核、反欺詐和貸后管理等全業(yè)務(wù)鏈條，不斷驅(qū)動(dòng)著金融服務(wù)效率的提升、成本的降低。

與此同時(shí)，整體運(yùn)營(yíng)成本也大幅降低。公開數(shù)據(jù)顯示，2015年樂(lè)信的運(yùn)營(yíng)支出占在貸余額的比重是17.3%;這一數(shù)字在2016年和2017年下降到8.9%和5.8%;2019年第一季度，得益于長(zhǎng)期對(duì)金融科技的投入，這個(gè)數(shù)字進(jìn)一步下降到4.5%。樂(lè)信平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，自從上線大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎之后，該平臺(tái)98%的訂單都能夠機(jī)器自動(dòng)化處理，這使得樂(lè)信的訂單量在增長(zhǎng)幾十倍的情況下，審核員卻減少了4成;樂(lè)信小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲洞”上線之后，分期樂(lè)商城生成的訂單，能夠秒級(jí)匹配到合適的資金方，成功率在93%以，單筆訂單的IT成本降到了不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的十分之一。

史紅哲認(rèn)為，消費(fèi)信貸行業(yè)走向“技術(shù)密集型”是未來(lái)大勢(shì)所趨，沒有技術(shù)含量的平臺(tái)90%都會(huì)被淘汰掉。在眾多金融科技細(xì)分類別中，以AI應(yīng)用為代表的智能金融，會(huì)因?yàn)?G時(shí)代的到來(lái)爆發(fā)更大的潛力。

5G結(jié)合AR增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)與VR虛擬現(xiàn)實(shí)，會(huì)使金融服務(wù)的交互性更強(qiáng)、體驗(yàn)感更好，隨之產(chǎn)生的海量大數(shù)據(jù)，又驅(qū)動(dòng)人工智能向更高水平進(jìn)階。“人工智能將像水和電一樣，覆蓋更多應(yīng)用場(chǎng)景，讓金融服務(wù)更有個(gè)性、更有溫度。”史紅哲說(shuō)。

但同時(shí)他也提醒，數(shù)據(jù)大爆炸的同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的使用會(huì)更加嚴(yán)格和規(guī)范，用戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)、機(jī)構(gòu)之間在沒有用戶授權(quán)的情況下數(shù)據(jù)不能交換，“數(shù)據(jù)孤島”的問(wèn)題可能更突出。這對(duì)企業(yè)意味著，大數(shù)據(jù)的使用成本會(huì)越來(lái)越高，行業(yè)門檻越來(lái)越高。對(duì)于用慣了“大數(shù)據(jù)”的公司，要慢慢適應(yīng)在“小數(shù)據(jù)”環(huán)境下生存。

史紅哲提出，企業(yè)自身要先對(duì)存量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，研發(fā)用戶畫像管理系統(tǒng)。另外，企業(yè)之間還可以考慮目前業(yè)界正在探索的“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”模式。“聯(lián)邦學(xué)習(xí)” 實(shí)際上是一種加密的分布式機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，各個(gè)企業(yè)的自有數(shù)據(jù)不出本地，而是通過(guò)加密機(jī)制下的參數(shù)交換方式，即在不違反數(shù)據(jù)隱私法規(guī)情況下，建立一個(gè)虛擬的共有模型，僅為本地的目標(biāo)服務(wù)。由于數(shù)據(jù)本身不移動(dòng)，因此也不會(huì)涉及隱私泄露和數(shù)據(jù)合規(guī)問(wèn)題。