隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的施行，在城市緩解交通擁堵、減少碳排放的發(fā)展訴求下，國內(nèi)基于信息技術(shù)的汽車共享行業(yè)發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，近段時(shí)間，繼共享單車在一些城市風(fēng)靡以后，共享汽車也紛紛亮相于北京、上海、廣州、重慶、成都、武漢、杭州等十余個(gè)大中城市。但卻鮮有保險(xiǎn)公司愿意與共享汽車起手合作提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

其實(shí)汽車分時(shí)租賃在歐美已經(jīng)有十多年的應(yīng)用，這種共享經(jīng)濟(jì)模式最早起源于瑞士，后來德國、意大利、荷蘭、美國、澳大利亞、日本等各國陸續(xù)風(fēng)靡起來。

保險(xiǎn)為何不愿牽手共享汽車

作為一個(gè)大數(shù)據(jù)下的產(chǎn)物，消費(fèi)者可以通過手機(jī)下單租用共享汽車，隨叫隨走，而租車費(fèi)用卻比城市出租車的運(yùn)價(jià)還便宜。究竟為何保險(xiǎn)公司不愿與共享汽車提供風(fēng)險(xiǎn)保障呢?

已發(fā)生相關(guān)案例

4月10日，西安市丈八東路與唐延南路十字路口，一輛Gofun共享汽車與一輛出租車相撞，汽車保險(xiǎn)杠被撞碎。該車保費(fèi)外地繳納，不能走快速理賠方式，導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠過程拖拉、客戶體驗(yàn)感差。去年12月19日蘇州太倉長征醫(yī)院附近發(fā)生一起交通事故，一名路人被共享汽車撞飛，車主逃逸，傷者搶救無效死亡。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，駕車撞人后逃逸的司機(jī)竟然是名小學(xué)生，而該汽車是被人丟棄的破壞車輛，未及時(shí)處理，造成該學(xué)生輕易打開車門上路行駛，釀成慘劇。

陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，共享汽車屬于營運(yùn)車輛，因其復(fù)雜性，出現(xiàn)交通事故幾率較大，共享汽車保費(fèi)肯定要高于其他汽車。商車費(fèi)改后，保費(fèi)的浮動(dòng)直接與出險(xiǎn)次數(shù)和賠付金額直接掛鉤。同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)，從第2次開始每次加扣5%的免賠率，累計(jì)最高30%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，有效營運(yùn)用車，尤其是出租車，一年發(fā)生過十幾次保險(xiǎn)事故，賠付率超過100%。隨著運(yùn)營時(shí)間增加，共享汽車即將面臨這種情況，保費(fèi)逐年增加的話，運(yùn)營平臺(tái)可能會(huì)對其中一部分保費(fèi)進(jìn)行成本轉(zhuǎn)嫁。

“Gofun出行”推出不計(jì)免賠服務(wù)。用戶在租車時(shí)，如果多花10元選擇“不計(jì)免賠服務(wù)”，那么如果發(fā)生事故，1500元以下的車輛損失用戶無需自己承擔(dān)。如果超出1500元，用戶則要承擔(dān)部分損失。但如果事故比較嚴(yán)重，涉及到司機(jī)本身生命，這種針對客戶推出的保險(xiǎn)服務(wù)真的能符合實(shí)際要求嗎?用戶一旦全責(zé)，就要承擔(dān)全部賠償，顯然在這種情況下10元不計(jì)免賠的作用微小。

風(fēng)險(xiǎn)高于普通汽車

保險(xiǎn)公司方面反饋，共享汽車的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高于其他機(jī)動(dòng)車輛，主要有以下幾個(gè)原因：

租賃人的不確定性。平臺(tái)與保險(xiǎn)公司難于區(qū)分開車的是老司機(jī)還是新手，駕駛員安全意識如何等情況，伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)高低程度。例如未成年人使用他人信息進(jìn)行登記身份驗(yàn)證，完成之后，再自己取車上路，無形中增加了交通事故發(fā)生率。

汽車使用的高頻率性。在租賃時(shí)間上共享汽車可能少于傳統(tǒng)租賃汽車，但租賃頻率明顯高于傳統(tǒng)租賃汽車，這種高頻率意味著共享汽車屬于超長時(shí)間行駛。一輛汽車如果長時(shí)間行駛，發(fā)生事故頻率明顯要上升。共享汽車的駕駛員對汽車和路況的熟悉度明顯低于其他車輛，由此帶來事故隱患。

道德風(fēng)險(xiǎn)趨于普遍化。車輛的小刮擦、汽車急停急剎、內(nèi)飾磨損、甚至有意地?fù)p壞，導(dǎo)致后續(xù)租賃人駕駛共享汽車，在行駛中出現(xiàn)交通事故的幾率增加。這些不珍惜汽車的使用及任意損毀車輛行為造成保險(xiǎn)勘查難以界定責(zé)任。

總體來看，共享汽車租賃人不確定性和牽扯多方關(guān)系，使得保險(xiǎn)理賠過程復(fù)雜、流程緩慢，一旦發(fā)生交通事故牽扯人員較多，事故責(zé)任認(rèn)定相對困難。因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生損害，機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人、使用人都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。這其中“誰多誰少，誰全責(zé)誰無責(zé)”復(fù)雜的多方關(guān)系導(dǎo)致共享汽車在出現(xiàn)事故時(shí)難以順暢理賠。

所以說就是共享單車保險(xiǎn)缺乏一個(gè)從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，沒有傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)那么成熟。

共享如何共贏

“共享汽車”的發(fā)展在國內(nèi)尚處于萌芽和起步階段，行業(yè)本身猶待不斷探索和完善。特別是在“網(wǎng)約車”“共享單車”市場出現(xiàn)了一些亂象、引發(fā)爭議的背景下，“共享汽車”該如何吸取前車之鑒?如何讓共享汽車運(yùn)營的安全性增加，讓企業(yè)和消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)多贏?

首先，運(yùn)營平臺(tái)需要把握好第一關(guān)，對汽車使用者個(gè)人信息審核不僅要求材料的完整性，還要追求合法性。針對個(gè)人的酒駕記錄、違法違章記錄、駕齡高低等等，建立不同類別資格保證金。

例如，幾乎沒有違法違章記錄、高駕齡人群，保證金可以相對低一些，反之則增加保證金，起到防控風(fēng)險(xiǎn)作用;增加動(dòng)態(tài)性質(zhì)的認(rèn)證環(huán)節(jié)，要保證賬號和人的對應(yīng)性。

就舉證責(zé)任來講，一旦出了問題，賬號所有權(quán)人是要承擔(dān)責(zé)任的，不管是不是被盜號或是借用他人賬號;同時(shí)，做好行車監(jiān)控記錄、安裝報(bào)警設(shè)備、定期對車輛進(jìn)行檢修、實(shí)現(xiàn)平臺(tái)旗下所有車輛聯(lián)網(wǎng)，做好一切預(yù)防措施，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司還可以針對共享汽車新興性、復(fù)雜性特征推出合適的產(chǎn)品。例如，按用戶租車時(shí)長來計(jì)算不計(jì)免賠費(fèi)用，對一些長期使用共享汽車的用戶可以推出年度不計(jì)免賠費(fèi)用;建立一個(gè)從承保到理賠的統(tǒng)一指標(biāo)和考核體系，一旦共享汽車出險(xiǎn)后，可提供及時(shí)、高效、合理的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)好廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

共享汽車作為一個(gè)新產(chǎn)物，“共享資源，出行便捷”成為一大亮點(diǎn)，只有全社會(huì)提高認(rèn)識，保險(xiǎn)行業(yè)給予關(guān)注，運(yùn)營平臺(tái)做出調(diào)整，相信其明天將會(huì)為市民出行提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)選擇。