當(dāng)用戶打開自己智能手機(jī)上的銀行客戶端，那里不再只是一個查詢余額、轉(zhuǎn)賬的簡單銀行應(yīng)用，銀行正試圖讓這些客戶端變得越來越復(fù)雜，手機(jī)銀行開始被打造成一個可以購物、買彩票、買基金、訂機(jī)票的手機(jī)商圈，刺激那些有了銀行卡卻不太經(jīng)常使用的用戶把錢花出去。

在移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后，手機(jī)銀行App開始成為各大銀行必爭的陣地，各大銀行紛紛通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費等方式刺激用戶使用，有的銀行甚至開展上手機(jī)銀行消費送奔馳汽車的活動來刺激用戶。

手機(jī)銀行大躍進(jìn)

“2010年底，銀行開始重視這塊業(yè)務(wù)。”艾瑞咨詢支付行業(yè)分析師張萌指出。目前五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機(jī)銀行，并從去年開始加大推廣力度。

由于銀行線下實體網(wǎng)店通常人滿為患，給銀行和銀行用戶都帶來了不小的煩惱，因此大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，成為各大銀行的共識。目前的手機(jī)銀行，更多的像是網(wǎng)上銀行在手機(jī)上的一種延伸。

銀行大力推廣手機(jī)客戶端業(yè)務(wù)還有一個非常重要的原因，就是刺激活卡率，刺激用戶多消費。當(dāng)銀行發(fā)行了大量銀行卡、信用卡之后，很重要的一塊收入來源就是讓用戶消費。

當(dāng)銀行的用戶打開手機(jī)客戶端之后，發(fā)現(xiàn)里面可以購物、買彩票、手機(jī)充值、買基金、買電影票......這就相當(dāng)于形成了一個手機(jī)上的商圈，用戶在上面消費越多，銀行的收益也就越高，因此手機(jī)銀行的客戶端開始做的越來越復(fù)雜。

為吸引用戶，許多銀行的手機(jī)客戶端減免跨行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，這些手續(xù)費的費率通常達(dá)到0.5%到1%。

而讓手機(jī)銀行App裝機(jī)量大爆發(fā)的真正原因是中國智能手機(jī)滲透率的快速提升。

例如工商銀行的2012年半年報顯示，截至今年6月末，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到3270.69萬戶，較去年末增長91.78%，交易量則暴增461.3%;同期個人和企業(yè)網(wǎng)銀的客戶數(shù)量同比增速為40%左右。

招行2012年半年報數(shù)據(jù)顯示，該行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長185%。而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長50%左右。利用手機(jī)和平板電腦進(jìn)行支付的客戶，已經(jīng)占到招行客戶總量的17%。

目前交行、招行、光大銀行、民生銀行等多家銀行都對客戶通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費。例如，招行年內(nèi)免收跨行同城以及跨行異地匯款手續(xù)費;農(nóng)行的手機(jī)銀行服務(wù)費和跨行匯款手續(xù)費全免;民生銀行則規(guī)定，截至年底手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，無論同行跨行、本地異地，均不收取手續(xù)費。

手機(jī)銀行商場

為了提升手機(jī)客戶端的用戶黏性，各大銀行紛紛在自己的手機(jī)客戶端中加入購物、買彩票、訂機(jī)票、買電影票等附加服務(wù)，這開始成為一塊新的商機(jī)。

中國金融電子化研究所研究員張海暉指出，國內(nèi)許多銀行的新業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)能力有限，因此在手機(jī)客戶端上有必要加強(qiáng)和第三方公司的合作，或者把一些業(yè)務(wù)外包給其它公司。

總部位于上海的瀚銀科技是這一領(lǐng)域目前發(fā)展最快的一家公司之一，該公司總裁張莉告訴記者，目前該公司已經(jīng)拿下了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行手機(jī)客戶端中的商城業(yè)務(wù)，到年底前將接入20多家手機(jī)銀行的客戶端。她表示去年商城的銷售額大概是7個多億，到今年預(yù)計能達(dá)到20到25個億。

根據(jù)《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》顯示，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。

銀行客戶端購物最大好處在于，其支付非常便捷。張莉指出，這相當(dāng)于在銀行商場里鋪設(shè)了虛擬的POS機(jī)，支付便捷，然后再把各個商鋪租給網(wǎng)上賣東西的商鋪，例如賣包的，賣電子產(chǎn)品的，最后形成一個平臺。

在合作形式上，瀚銀科技從電子商務(wù)的商戶那里收取交易和通道的手續(xù)費，然后拿出一部分分給銀行做服務(wù)費。張莉表示，相比起許多電子商務(wù)公司花高價到百度上去買流量，通過銀行手機(jī)客戶端銷售有望成為一個新的渠道。

除了瀚銀這樣的做購物商場的公司，包括拉手、藝龍、格瓦拉等做團(tuán)購、電影票、旅游的公司也都在試圖接入銀行的手機(jī)客戶端。不過銀行總體對于第三方商家的選擇非常謹(jǐn)慎，要進(jìn)入這一領(lǐng)域，通常需要有較多的行業(yè)資源積累。

明年交易量將爆發(fā)

張萌指出，國內(nèi)銀行的手機(jī)客戶端中的商城的用戶體驗和商品種類，還亟待提升。目前天貓、蘇寧易購、京東、一號店等都推出了功能強(qiáng)大的手機(jī)客戶端，其商品種類齊全，用戶體驗也做的更好，這些客戶端是目前手機(jī)網(wǎng)購的主戰(zhàn)場。

銀行手機(jī)客戶端需要解決用戶黏性不足的問題。在手機(jī)充值、彩票銷售、水電煤繳費等業(yè)務(wù)上，銀行的手機(jī)客戶端面臨著支付寶這樣的第三方支付公司的直接競爭。

對于手機(jī)銀行商場中商品品類有限的問題，張莉回應(yīng)道，并不是每一種商品都適合手機(jī)網(wǎng)購。

“我們研究發(fā)現(xiàn)在手機(jī)上賣的最好的是虛擬物品和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品?！睆埨蛑赋觥＠缭阢y行的手機(jī)客戶端中，彩票的銷量非常好。此外，基金、理財產(chǎn)品這樣的金融產(chǎn)品也銷售較好。而所謂的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，就是不看圖片，一句話就能說清楚的，這類產(chǎn)品也很適合手機(jī)網(wǎng)購。

而在服裝、飾品這些需要眾多品類，并需要花較多時間挑選的商品門類中，手機(jī)購物則不太具有優(yōu)勢，銀行的商城更加沒有優(yōu)勢。因此手機(jī)銀行中的商場將來可能在某些細(xì)分領(lǐng)域重點發(fā)展，而不會去像天貓、京東那樣往大而全的方向發(fā)展。

讓張莉困擾的是銀行手機(jī)銀行商城的轉(zhuǎn)化率問題?！拔覀冏龌顒拥臅r候，轉(zhuǎn)化率有百分之二三十，不做活動的時候，能到10%就不錯了?！睆埨蛑赋?。目前手機(jī)銀行商場中的用戶黏性還有待提升，光是瀏覽但不下單的用戶較多。

前不久，建行手機(jī)銀行與瀚銀科技聯(lián)合舉辦了“手機(jī)刷一刷，奔馳Smart開回家”活動。參與該活動的用戶人數(shù)高達(dá)近400萬人，并創(chuàng)下11.48萬人次的單日用戶參與新高?；顒娱_展的3個月中，建行手機(jī)銀行日均交易量為88.56萬筆，較活動前有較大幅提升。