當(dāng)你手握時(shí)尚小巧而又功能齊備的手機(jī)打電話時(shí)，還能記得十幾年前“少數(shù)先富起來(lái)的人”腰上別的“大哥大”嗎？如今，類似手機(jī)業(yè)由模擬信號(hào)升級(jí)為數(shù)字信號(hào)的一場(chǎng)變革，在中國(guó)的信用卡業(yè)也已經(jīng)初露端倪。

也許5年以后回頭看，你現(xiàn)在手中的信用卡已經(jīng)成為上一年代的記憶了。到那時(shí)，經(jīng)典的一幕將是：興沖沖購(gòu)物之后，身為A商廈VIP會(huì)員的你在收銀臺(tái)只需把裝有信用卡的皮夾在POS機(jī)前一晃，“啪”的一聲系統(tǒng)就識(shí)別出你的會(huì)員身份，給總價(jià)打了個(gè)折；同時(shí)系統(tǒng)提示出今天是你的生日，收銀員說(shuō)聲“生日快樂(lè)”后又加送一只你非常喜愛(ài)的毛絨史努比。離開商場(chǎng)來(lái)到地鐵站，用信用卡買票時(shí)，售票員發(fā)現(xiàn)按照地鐵公司和A商廈聯(lián)合推出的活動(dòng)，今天你的購(gòu)物金額已經(jīng)達(dá)到免費(fèi)送地鐵票的數(shù)額，直接把票送給了你。

現(xiàn)在看來(lái)，這一切都有些太過(guò)理想，僅僅是商廈結(jié)賬一項(xiàng)就需要幾張卡才能完成會(huì)員認(rèn)證、積分累加和付款。但能夠?qū)崿F(xiàn)幾者合一的載體的確已在國(guó)內(nèi)問(wèn)世，這就是符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。

2005年12月16日，中國(guó)工商銀行股份有限公司與萬(wàn)事達(dá)攜手，首次在內(nèi)地推出了符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。在專業(yè)人士看來(lái)，這是具有里程碑意義的一個(gè)事件，他們相信在未來(lái)幾年里，這種帶有微晶芯片的信用卡將全面替代現(xiàn)有的磁條信用卡。

EMV是一個(gè)銀行芯片卡(智能卡/IC卡)應(yīng)用的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，該詞匯由其指定者歐洲支付(Europay)、萬(wàn)事達(dá)(MasterCard)和威士(Visa)三家信用卡國(guó)際組織的首字母聯(lián)合而成。芯片卡和磁條卡最大的不同在于存貯信息量，這對(duì)于信用卡應(yīng)用的安全可靠和提升功能、豐富服務(wù)都帶來(lái)巨大價(jià)值。

柳瑛偽卡克星

EMV標(biāo)準(zhǔn)早在1994年就已經(jīng)建立，但2000年前后才在世界各地逐步推廣，重要原因之一就是當(dāng)時(shí)很多國(guó)家和地區(qū)出現(xiàn)了信用卡欺詐。而EMV信用卡對(duì)于防范信用卡欺詐作用明顯。

信用卡欺詐是指?jìng)卧旒倏ㄟM(jìn)行交易。由于磁條卡存貯的信息量很少，每一磁道(每張卡一般有三條磁道)的信息類型是固定的，而且每次刷卡過(guò)程中，這些數(shù)據(jù)都能被讀取出來(lái)，所以有犯罪分子專門竊取這些信息，利用專業(yè)設(shè)備在卡胚上進(jìn)行，從而形成偽卡。

在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種犯罪活動(dòng)時(shí)有發(fā)生。巴黎銀行曾經(jīng)有一個(gè)調(diào)查顯示，在歐洲45%的信用卡業(yè)務(wù)損失來(lái)自于偽卡交易，英國(guó)是歐洲欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)最高的地區(qū)，其2001年的欺詐交易占整個(gè)歐洲地區(qū)的75%；臺(tái)灣地區(qū)每年因欺詐造成的損失約30 億～40億新臺(tái)幣；在有“犯罪天堂”之稱的馬來(lái)西亞，信用卡欺詐率一度高達(dá)1%，據(jù)說(shuō)在當(dāng)?shù)厮⑦^(guò)卡后5分鐘，美國(guó)就可能出現(xiàn)這張卡的“克隆”版本。所以很多持國(guó)內(nèi)信用卡的消費(fèi)者在馬來(lái)西亞刷卡后，國(guó)內(nèi)的發(fā)卡行都會(huì)在他回國(guó)后更換新卡。

不過(guò)，面對(duì)芯片信用卡，盜取信息的難度就要大多了。據(jù)萬(wàn)事達(dá)有關(guān)專家介紹，芯片猶如一臺(tái)微型電腦，可以存儲(chǔ)大量的信息，而且可以實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式交流。具有EMV標(biāo)準(zhǔn)的收單系統(tǒng)遭遇EMV銀行卡時(shí)，會(huì)先相互識(shí)別認(rèn)證，只有雙方都通過(guò)認(rèn)證了，交易才能繼續(xù)進(jìn)行。而這時(shí)還不是直接實(shí)現(xiàn)支付，收單系統(tǒng)會(huì)判斷對(duì)方身份，判斷交易金額的所屬范圍――如果超過(guò)一定數(shù)額，會(huì)把信息傳送到總部以進(jìn)一步確認(rèn)。也許這時(shí)你會(huì)收到來(lái)自銀行的一個(gè)追問(wèn)電話“您現(xiàn)在是在香港訂機(jī)票嗎？”在得到合理、確認(rèn)的答案后銀行才會(huì)允許進(jìn)一步交易的實(shí)現(xiàn)。

EMV卡的作用是現(xiàn)實(shí)的。以馬來(lái)西亞為例，在100%的信用卡和96%的終端實(shí)現(xiàn)EMV遷移后，欺詐率已經(jīng)降到5年來(lái)的最低點(diǎn)――8‰。

不過(guò)，對(duì)于中國(guó)而言，信用卡的偽卡風(fēng)險(xiǎn)目前不高。據(jù) VISA 國(guó)際組織統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)由于外卡收單的總量較少，相對(duì)海外一些國(guó)家和地區(qū)而言，外卡收單損失總額不大，2002 年外卡收單欺詐損失金額為 478.3 萬(wàn)美元。

但工行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理徐志宏認(rèn)為，看待安全問(wèn)題絕不能只用靜態(tài)眼光。當(dāng)周邊地區(qū)的防線一一鞏固之后，相對(duì)的“低地”就會(huì)成為犯罪分子的集中攻擊對(duì)象。

而目前，臺(tái)灣地區(qū)、馬來(lái)西亞、日本和韓國(guó)都相繼實(shí)施了EMV遷移，臺(tái)灣和馬來(lái)西亞當(dāng)?shù)氐男庞每ㄆ墼p率也都降到了今年來(lái)的最低點(diǎn)。如果內(nèi)地不采取一定對(duì)策，有成為國(guó)際犯罪分子新目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有“打造金融安全防線”之用的EMV遷移受到國(guó)家相關(guān)部門的重視，2003年12月17號(hào)，中國(guó)人民銀行召開了國(guó)內(nèi)銀行卡EMV遷移的研討會(huì)，會(huì)上明確提出了“積極應(yīng)對(duì)，審慎實(shí)施”的原則。而工行正于當(dāng)時(shí)被確定為試點(diǎn)行之一。

徐志宏指出，EMV卡更重要的價(jià)值在于，其巨大的存儲(chǔ)容量為銀行卡新業(yè)務(wù)的拓展提供了平臺(tái)；對(duì)于持卡人而言，將因此得到多種多樣的服務(wù)，如會(huì)員信息、積分獎(jiǎng)勵(lì)、交易記錄乃至持卡人的穿衣尺碼、飲食習(xí)慣和健康狀況等個(gè)人信息，都可以安全地儲(chǔ)存在芯片中，并實(shí)時(shí)更新。

芯片卡和磁條卡最大的不同在于存貯信息量，這對(duì)于信用卡應(yīng)用的安全可靠和提升功能、豐富服務(wù)都帶來(lái)巨大價(jià)值

“你可以參照一下手機(jī)的發(fā)展?！毙熘竞觐惐鹊?，當(dāng)初模擬信號(hào)的手機(jī)又大又笨、功能也少，而如今數(shù)字信號(hào)的手機(jī)不僅外型美觀了，更增加了電話簿、短信、彩鈴、彩信、上網(wǎng)等多種多樣的應(yīng)用功能，現(xiàn)在誰(shuí)還能接受一部只能接打電話的手機(jī)呢？在多功能的信用卡誕生后，他相信也會(huì)出現(xiàn)類似的局面。

如果說(shuō)文章開頭那一幕還有點(diǎn)理想主義，來(lái)自臺(tái)灣地區(qū)的陳先生則描述了一下他的現(xiàn)實(shí)生活：他的EMV信用卡記載著他通過(guò)該卡的各種交易記錄，他的筆記本電腦總是連著讀卡器，無(wú)論是身在內(nèi)地、香港、新加坡還是其他地方，他都可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)給家里劃賬。在此時(shí)，信用卡猶如一個(gè)加密鎖，成為他身份認(rèn)證的重要工具?！俺巳‖F(xiàn)，銀行里任何業(yè)務(wù)我都能這樣辦理?？梢哉f(shuō)這張卡就是我的金融‘秘書’?！?

為增加持卡人對(duì)工行信用卡的忠誠(chéng)度，目前，工行對(duì)于EMV卡的未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展主要有三方面的考慮：一是在完成基本的支付業(yè)務(wù)外，增加預(yù)付消費(fèi)、網(wǎng)上安全認(rèn)證、持卡人信息記錄等非接觸支付的使用；二是正在積極研究芯片一卡通，將其應(yīng)用于公共汽車、出租車、地鐵等城市交通領(lǐng)域；三是設(shè)計(jì)出非接觸芯片卡。 [!--empirenews.page--]

在全國(guó)現(xiàn)有的4000多萬(wàn)張和未來(lái)新增信用卡都面臨升級(jí)的同時(shí)，也給了銀行重新瓜分市場(chǎng)格局的機(jī)會(huì)。誰(shuí)領(lǐng)先一步，誰(shuí)就有望在市場(chǎng)中占據(jù)更主動(dòng)的位置。目前，很多銀行都在進(jìn)行EMV遷移工作，只是側(cè)重有所不同。中國(guó)工商銀行的收單和發(fā)卡都進(jìn)入投產(chǎn)階段，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)完成了收單系統(tǒng)的驗(yàn)收，中國(guó)銀行的收單系統(tǒng)正在改造，招商銀行則在緊鑼密鼓地籌備EMV卡的發(fā)行工作。

有銀行卡業(yè)專家指出，由于EMV遷移有較高技術(shù)含量，通過(guò)國(guó)際組織的認(rèn)證也需要一定時(shí)間，所以如果從零開始進(jìn)行EMV遷移，傾全行之力也得半年時(shí)間。

用得好才能推得好

作為目前唯一一家EMV信用卡發(fā)卡行，工行只選擇了牡丹國(guó)際卡一個(gè)品種進(jìn)行升級(jí)，原因在于目前欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自外卡。而更有意思的是，該卡的正面嵌入了芯片，背面依然保留了磁條，以此保障這張卡在國(guó)內(nèi)通行無(wú)憂。

這種設(shè)計(jì)正折射了國(guó)內(nèi)收單系統(tǒng)的現(xiàn)狀。目前，即使是在EMV遷移方面走在前面的銀行，能夠受理芯片卡的POS終端也主要集中在北京、上海等大城市，要讓芯片卡真正發(fā)揮自身功能，還是一個(gè)問(wèn)題。

不過(guò)，在萬(wàn)事達(dá)中國(guó)區(qū)的一位資深人士看來(lái)，首張EMV卡的出現(xiàn)有力地促進(jìn)了這一進(jìn)程，“發(fā)卡更具攻擊性?！痹蛟谟谌f(wàn)事達(dá)和威士推出的“EMV遷移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移政策”。這一政策規(guī)定：信用卡的偽卡損失責(zé)任由沒(méi)有實(shí)施EMV的一方承擔(dān)，極大地挑戰(zhàn)了“信用卡偽卡損失全部由發(fā)卡行承擔(dān)”的慣例，改變了發(fā)卡行單一被動(dòng)的局面。而根據(jù)最新的時(shí)間表，2006年1月1日，這一政策就正式在亞太地區(qū)開始實(shí)施了。

另外一個(gè)不容忽視的推動(dòng)力量是國(guó)際盛會(huì)。2008年即將在北京召開奧運(yùn)會(huì)，2010年的世博會(huì)地點(diǎn)定為了上海，這兩次世界大型活動(dòng)都將帶來(lái)數(shù)量眾多的海外游客，如果人家持有的信用卡不能在中國(guó)刷卡，將帶來(lái)巨大的負(fù)面影響。所以，在奧運(yùn)會(huì)主辦城市北京和內(nèi)地的5個(gè)協(xié)辦城市(青島、上海、天津、沈陽(yáng)、秦皇島)，EMV收單的遷移有望于2007年之前全部完成。

同時(shí)，“POS機(jī)具的折舊年限一般是5年。2003年以后生產(chǎn)的POS機(jī)都具備讀取芯片卡的功能。隨著機(jī)具的更新，終端實(shí)現(xiàn)EMV遷移也將是自然而然的進(jìn)程?！比f(wàn)事達(dá)的人士認(rèn)為。

而EMV卡的推廣情況將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素。徐志宏相信，“如果這張卡的業(yè)務(wù)做得好，這種推進(jìn)力量不光會(huì)來(lái)自發(fā)卡行，還會(huì)來(lái)自商家。你想，一家銀行和某商家聯(lián)名發(fā)行的EMV信用卡受到顧客的歡迎和喜愛(ài)，其他銀行和商家能置若罔聞嗎？”