一、個人理財的定義

理財即對于個人財產或家庭財產(包含有形財產、無形財產比如知識產權等)的經營。

二、理財的發(fā)展

“理財”一詞，最早見諸于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票、債券市場的不斷擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

三、個人理財的作用

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的作用很大，涵蓋了個人一生的現金流量與風險管理。其作用有：① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。② 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢(現金流出)，也需賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需理財。③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。

四、個人理財的三大誤區(qū)

誤區(qū)一：沒財可理。許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始。其實，這種想法是不對的。理財不分多寡，正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會理財。

誤區(qū)二：不需要理財。有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

誤區(qū)三：會理財不如會掙錢。很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應有更好的理財方法來打理自己的財產。

五、個人理財的范圍

1、賺錢(收入)：人一生的收入，包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入;工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢。

2、用錢(支出)：人一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。

3、存錢(資產)：當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人無法繼續(xù)工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。

4、借款(負債)：當現金收入不夠支付現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債，并且要根據負債支付利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息支出。

5、省錢(節(jié)稅)：在現代社會中，不是所有的收入都可用來應付支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量的規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產移轉規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮。

6、護錢(保險、信托)：護錢的重點是風險管理，預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產得到保護，或當發(fā)生損失時可獲得理財來彌補損失。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障，須支付一定比率的保費，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。

六、個人理財的步驟

第一步，清點自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好可能就偏離了他能承受范圍。

第四步，進行戰(zhàn)略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種(如黃金、股票、保險、房產)、投資時機、投放價值的選擇。

七、因人而異，訂立合理的理財目標

一般來說，目標的訂立通常會根據計劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個類別。理財目標應該是因人而異的，因為每個人都會有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據每個人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個人的財政目標才是正確的方法。

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